核心结论：后排乘客开门导致事故，司机已报保险的情况下乘客是否还需出钱，需分情况讨论，具体如下：
保险责任范围覆盖乘客责任
- 若司机投保的交强险及商业三者险责任范围足够覆盖事故损失（如车辆维修费、第三方人身损害赔偿等），且保险条款未将乘客开门行为列为免责事由，则保险公司应全额赔付，乘客无需额外承担费用。
- 法律依据：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险责任限额范围内予以赔偿。商业三者险通常作为交强险的补充，覆盖超出交强险限额的损失。
保险责任范围不足或存在免责情形
- 情形一：损失超出保险限额
若事故损失（如第三方车辆维修费、医疗费等）超过交强险及商业三者险的赔偿限额，超出部分需由事故责任方按比例承担。根据《民法典》第一千二百一十三条，机动车交通事故责任主体依次为：保险赔付→侵权人（司机或乘客）补充赔偿。若乘客开门行为被认定为事故直接原因（如司机已尽提醒义务但乘客仍强行开门），乘客可能需承担超出保险部分的赔偿责任。
- 情形二：乘客存在重大过错
若乘客开门时未观察后方来车（如违反《道路交通安全法实施条例》第七十七条“车辆停稳前不得开车门和上下人员”的规定），且司机已尽安全提示义务（如口头提醒、张贴警示标识等），乘客可能被认定为主要或全部责任方。此时保险公司可能主张免赔或部分免赔，乘客需自行承担相应损失。
- 情形三：司机存在过错
若司机未将车辆停靠在合法停车位置（如占用非机动车道、未紧靠道路右侧等），或未提醒乘客注意后方来车，司机可能需与乘客承担连带责任。此时保险公司赔付后，司机可向乘客追偿其应承担的部分。
保险免责条款的效力
- 若保险公司以“乘客开门导致事故”为由拒赔，需审查保险合同条款。根据《保险法》第十七条，保险公司对免责条款需尽到明确说明义务，否则该条款不生效。若司机能证明保险公司未履行说明义务（如未在投保单、保险单或其他凭证上作出足以引起注意的提示），可主张免责条款无效，要求保险公司赔付。
行动建议：
- 司机：立即报警并保留事故认定书，联系保险公司定损，收集证据（如行车记录仪视频、现场照片）证明乘客过错及自身无责，若保险公司拒赔可诉诸法律途径。
- 乘客：若被要求赔偿，需核实保险责任范围及自身过错程度。若认为司机或保险公司存在过错（如未尽提示义务、保险条款无效），可拒绝不合理赔偿要求，必要时通过诉讼解决争议。
提示：具体责任划分需结合事故现场证据、保险合同条款及司法实践判断，建议根据实际情况进一步咨询以制定应对策略。