贷款不上征信是否合法，需分情况讨论：

1. 若贷款机构合法且贷款行为合规，但选择不上征信：

   • 合法性分析：并非所有贷款都必须上报征信系统。征信系统主要记录个人的信用信息，包括贷款、信用卡等信贷交易记录。贷款机构有权根据自身的风险管理策略和与借款人的约定，决定是否将贷款信息上报征信系统。只要贷款机构本身合法，且贷款行为（如利率、合同条款等）符合相关法律法规，不上征信并不构成违法。
   • 潜在风险：然而，不上征信可能意味着贷款机构在风险管理上采取了更为宽松的策略，这可能增加借款人违约的风险。同时，对于借款人而言，不上征信的贷款可能无法在个人信用报告中体现，从而影响未来在其他金融机构的信贷申请。

2. 若贷款机构或贷款行为本身违法，不上征信只是其违法行为的一部分：

   • 违法性分析：如果贷款机构未经批准擅自开展贷款业务，或者贷款行为存在高利贷、欺诈等违法行为，那么无论是否上报征信系统，都是违法的。不上征信在这种情况下只是违法行为的一个表现，而非违法的原因。
   • 法律后果：对于违法的贷款机构，将面临监管机构的处罚，包括罚款、吊销执照等。对于借款人而言，如果参与了违法贷款行为，也可能面临法律责任，如返还非法所得、支付罚款等。

3. 特殊情况：某些非传统贷款产品或服务：

   • 分析：随着金融科技的发展，出现了许多非传统的贷款产品或服务，如网络小额贷款、P2P借贷等。这些产品或服务可能不完全遵循传统金融机构的监管规则，包括征信上报要求。然而，这并不意味着它们可以完全逃避法律监管。如果这些产品或服务违反了相关法律法规，如未经批准擅自开展业务、超出法定利率上限等，那么它们仍然是不合法的。
   • 建议：对于借款人而言，在选择非传统贷款产品或服务时，应特别谨慎，确保了解并遵守相关法律法规，避免陷入非法借贷的陷阱。

法律建议：

• 对于借款人而言，在选择贷款机构时，应优先选择合法、合规的机构，并仔细阅读贷款合同条款，了解贷款是否上报征信系统以及相关的利率、费用等。
• 如果对贷款机构的合法性或贷款行为的合规性有疑问，可以向当地金融监管机构或律师咨询，以获取专业的法律意见。
• 借款人应保持良好的信用记录，按时还款，避免违约行为对个人信用造成负面影响。

总结：贷款不上征信本身并不直接决定其合法性，关键在于贷款机构是否合法以及贷款行为是否合规。借款人在选择贷款时应谨慎考虑，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。