针对您提出的问题“小额贷款不上征信是不是不合法”，我们需要从多个角度来详细分析这个问题。
首先，我们要明确的是，小额贷款是否上征信并不是判断其合法性的唯一标准。小额贷款的合法性主要取决于贷款公司是否具备合法运营资质、借款利率是否在法律规定范围内，以及是否采用暴力催收等违法手段。
贷款公司资质： 合法的贷款公司需要经过国家相关监管部门的许可，并获得相应的经营许可证。如果贷款公司没有这些资质，那么其提供的贷款服务可能是非法的。
借款利率： 根据法律规定，小额贷款的利率不得高于国家公布的商业银行同期贷款利率的四倍。如果利率超过这个范围，那么超出部分的利息将不受法律保护，甚至可能构成高利贷，这是违法的。
催收手段： 合法的贷款公司在催收时应当遵守法律法规，不得采用暴力、威胁、骚扰等非法手段。如果贷款公司采用这些手段进行催收，那么其行为也是违法的。
接下来，我们针对“不上征信”这一点进行具体分析：
不上征信的含义： 不上征信通常意味着该笔贷款不会记录在个人的征信报告中。这并不意味着贷款本身是非法的，只是它不会影响个人的征信记录。
不上征信与合法性的关系： 小额贷款不上征信并不直接决定其合法性。一个不上征信的小额贷款可能是合法的，只要它满足上述的贷款公司资质、借款利率和催收手段等条件。同样，一个上征信的小额贷款也可能是非法的，如果它违反了这些条件。
风险提示： 虽然不上征信的小额贷款本身不一定非法，但借款人需要警惕一些不正规的平台。这些平台可能以“小额无需征信借款”为幌子，实则实施诈骗、高利贷或暴力催收等违法行为。因此，借款人在选择小额贷款时，应当仔细审查平台资质、查看借款合同条款，并警惕过高费用和不合理要求。
综上所述，小额贷款不上征信并不直接决定其合法性。判断一个小额贷款是否合法，需要综合考虑贷款公司的资质、借款利率和催收手段等多个因素。借款人在选择小额贷款时，应当保持警惕，仔细审查相关条件，以避免陷入非法借贷的陷阱。