结论：贷款五年逾期三月就起诉，通常是因为银行或贷款机构基于成本效益、欠款金额、内部催收策略、证据及法律程序、债务人实际情况等多方面因素的综合考量，认为此时起诉是较为合适的选择。

详细分析：

1. 成本效益考量：

   • 银行或贷款机构在决定是否起诉时，会综合考虑起诉成本与预期回收金额之间的关系。逾期三个月可能已经达到了银行或贷款机构认为的成本效益平衡点，即此时起诉所耗费的人力、物力和财力与预期能够回收的欠款金额相比，是较为经济的。

2. 欠款金额因素：

   • 如果逾期的欠款金额较大，银行或贷款机构可能会更倾向于通过法律途径来追讨欠款，以维护自身的合法权益。逾期三个月可能已经足够让银行或贷款机构判断出欠款人的还款意愿和能力，从而决定是否采取法律行动。

3. 内部催收策略与执行：

   • 银行或贷款机构通常有自己的内部催收流程，包括短信提醒、电话催收、上门催收等。如果这些催收手段在逾期三个月内未能取得显著效果，银行或贷款机构可能会认为继续催收无望，从而选择起诉。

4. 证据及法律程序问题：

   • 起诉成功需要有充分的证据证明借贷关系的存在以及欠款事实。逾期三个月可能已经足够让银行或贷款机构收集到足够的证据，并准备好相关的法律文件，从而满足起诉的条件。

5. 债务人实际情况：

   • 银行或贷款机构在决定是否起诉时，也会考虑债务人的实际情况。如果债务人经济状况良好，但故意拖欠欠款，银行或贷款机构可能会更倾向于起诉。逾期三个月可能已经足够让银行或贷款机构了解到债务人的还款意愿和能力，从而做出起诉的决定。

6. 诉讼时效与风险控制：

   • 根据我国《民法典》的相关规定，借款合同纠纷的诉讼时效通常为三年。银行或贷款机构在逾期三个月后起诉，既是在诉讼时效内行使权利，也是为了及时控制风险，避免欠款金额进一步增加或债务人转移资产等情况的发生。

法律建议：

• 如果您面临贷款逾期被起诉的情况，建议您尽快与银行或贷款机构沟通，了解具体的欠款金额和还款计划，并尝试协商解决。
• 如果您认为银行或贷款机构的起诉存在不合理之处，或者您确实无力偿还欠款，您可以考虑咨询专业律师，了解自己的法律权益和可能的法律后果，并制定相应的应对策略。

可能后果：

• 如果法院判决您偿还欠款，而您未能按时履行判决，银行或贷款机构可能会申请强制执行，包括查封、扣押、拍卖您的财产等。
• 逾期还款和被起诉的记录也会对您的个人信用产生不良影响，影响您未来的贷款和信用卡申请等。

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