面对信用卡还不上且银行要求协商但自己没有钱的情况，你可以按照以下步骤来与银行进行协商：

结论前置

即使当前没有钱，也可以通过与银行积极沟通、准备必要材料、提出可行的还款计划等方式，争取到银行的谅解和支持，达成个性化的分期还款协议。

具体步骤

1. 明确法律权益与银行义务：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行在你有还款意愿但面临困难时，有责任在合理范围内与你进行协商，达成个性化分期还款协议。

2. 积极与银行沟通协商：

   • 调整沟通策略：换时段、换方式再次尝试联系银行，如前往银行网点面对面交流，或尝试联系信用卡中心负责人。
   • 表达还款意愿：明确告知银行你的还款意愿，并说明当前面临的困难。
   • 准备充分材料：提供详细的财务状况证明、收入证明、负债情况等，以证明你确实没有能力一次性全额还款。
   • 提出还款计划：基于你的实际情况，制定并提交一个具体的还款计划，包括每月可承担的还款金额和预计还清时间。

3. 保留沟通证据：

   • 记录并保存所有与银行沟通的通话记录、邮件往来等，以备后续需要。

4. 寻求外部协助与支持（如银行拒绝协商）：

   • 向金融监管机构投诉：可向当地银保监会派出机构等金融监管部门投诉，请求介入调解。
   • 消费者协会调解：向消协反映情况，利用其作为中立第三方的身份帮助双方沟通和协商。

5. 努力提升财务管理能力：

   • 增加收入来源：通过兼职、找新工作等方式增加收入。
   • 反思与改进：审视并调整消费习惯，提升财务管理和信用意识。

注意事项

• 在与银行协商时，要保持冷静和诚实，不要隐瞒或夸大自己的困难。
• 即使银行暂时不同意协商，也不要放弃，可以多次尝试或寻求外部帮助。
• 一定要按时履行达成的还款协议，以免影响个人信用和面临法律后果。

希望这些建议能对你有所帮助。如果你在这个过程中遇到任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。