结论：贷款逾期后，以罚息为基数计算复利，这一做法是否严重违反国家助学贷款的明文规定，需结合具体贷款合同条款及国家相关法律法规综合判断。一般情况下，若贷款合同中未明确约定可以罚息为基数计算复利，则该做法可能构成违约或违规；若合同中有明确约定且该约定不违反法律法规的强制性规定，则可能不构成违规。以下从不同角度进行详细分析：
一、合同条款角度
合同约定优先：
- 在金融借款合同中，双方的权利义务通常由合同条款明确约定。若贷款合同中明确规定了逾期罚息的计算方式，包括是否以罚息为基数计算复利，则双方应严格按照合同约定履行。
- 若合同中未明确约定以罚息为基数计算复利，则贷款机构单方面采取此做法可能构成违约，借款人可以依据合同条款提出异议。
合同解释原则：
- 当合同条款存在歧义或不明确时，应遵循合同解释的原则，如有利于借款人的解释原则、公平原则等，以确定双方的真实意思表示。
二、法律法规角度
国家助学贷款的特殊性：
- 国家助学贷款作为一项政策性贷款，其利率、还款方式等通常受到国家相关政策的严格监管。因此，在判断贷款机构是否违规时，需特别关注国家助学贷款的相关政策规定。
- 若国家助学贷款政策明确禁止以罚息为基数计算复利，则贷款机构的做法显然违规，借款人可以向相关部门投诉或寻求法律救济。
一般金融法规的适用：
- 即使国家助学贷款政策未明确禁止，也需考虑一般金融法规的适用。例如，《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的规定，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等规范性文件，均对借款利率、罚息等进行了规定。
- 若贷款机构的做法违反了这些一般金融法规的强制性规定，如超过了法定利率上限，则同样构成违规。
三、实际操作与风险防范
借款人应仔细阅读合同条款：
- 在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率、罚息、复利等关键条款，确保自己完全理解并同意合同内容。
及时沟通与协商：
- 若借款人发现贷款机构存在违规行为或对自己不利的条款，应及时与贷款机构沟通协商，寻求解决方案。
寻求法律救济：
- 若沟通协商无果，借款人可以向相关部门投诉或寻求法律救济，如通过诉讼、仲裁等方式维护自己的合法权益。
建议：针对您提出的具体问题，由于涉及国家助学贷款的特殊性及合同条款的具体内容，我无法直接给出是否违规的明确结论。但您可以按照上述分析框架，结合自己的贷款合同条款及国家相关政策规定进行判断。若仍有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供详细的法律建议。