协议离婚时，未还完房贷的房子归男方所有，这样的约定在法律上是可能合法的，但具体是否合法有效，还需根据双方的具体约定及银行的相关规定来确定。以下是对此问题的详细分析：
一、明确约定是关键
离婚协议中的约定：
- 如果离婚协议中明确约定了房屋归男方所有，并且也明确了房贷的偿还责任由男方承担，那么这样的约定在法律上是有效的。女方在协议签订后，通常无需再承担还贷责任。
- 但需注意，即使离婚协议中有这样的约定，也需要确保该约定不违反法律法规的强制性规定，且不损害第三方的合法权益（如银行的利益）。
与银行的沟通：
- 房贷是借款人与银行之间的借款合同关系，离婚协议并不能直接改变借款合同中的还款义务。因此，即使离婚协议中约定了房贷由男方承担，也需要与银行进行沟通，确保还款主体的变更得到银行的认可。
- 如果银行不同意变更还款人，那么女方可能仍需要与男方一起承担还贷责任，以避免因还款问题影响双方的信用记录。
二、房屋产权与还贷行为的关系
房屋产权归属：
- 房屋产权的归属与还贷行为是两个独立的法律关系。即使女方在还房贷，但如果离婚时已明确房屋产权归男方所有，那么女方的还贷行为并不直接改变房屋的产权归属。
- 产权变更手续：为了确保房屋产权的明确归属，双方应及时办理产权变更手续，将房屋过户到男方名下。
特殊约定情况：
- 如果双方在离婚协议中有新的关于产权的约定，例如女方通过还贷获得部分产权等，那么应当按照新约定执行，并及时办理相关产权变更手续。
- 这种特殊约定需要明确、具体，并得到双方的共同认可，以避免日后产生纠纷。
三、法律建议与风险提示
法律建议：
- 在协议离婚时，务必明确约定房屋的归属及房贷的偿还责任，并尽可能与银行进行沟通，确保还款主体的变更得到银行的认可。
- 如有特殊约定关于产权的变更，也应及时办理相关手续，以确保各自的权益得到妥善保护。
风险提示：
- 如果离婚协议中的约定违反了法律法规的强制性规定，或者损害了第三方的合法权益，那么这样的约定可能是无效的。
- 如果未经银行同意擅自变更还款人，可能会导致银行拒绝接受还款，进而影响双方的信用记录，甚至可能面临法律诉讼。
总结来说，协议离婚时未还完房贷的房子归男方所有，这样的约定在法律上是可能合法的，但具体是否合法有效还需根据双方的具体约定及银行的相关规定来确定。为避免不必要的纠纷和麻烦，建议在离婚时务必明确相关约定，并与银行进行充分沟通。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。