结论：银行贷款中，若贷款人还不上钱，担保人是否承担责任并不单纯取决于是否超过20年，而是需要综合考虑担保方式、担保期限以及是否超过诉讼时效等多个因素。

详细分析：

1. 担保方式的影响：

   • 一般保证：在一般保证中，保证人享有先诉抗辩权，即债权人必须先向债务人追偿，在债务人财产不足以清偿债务时，才能向保证人追偿。若超过保证期间（通常为6个月至2年，具体看合同约定或法律规定），且债权人未在保证期间内对债务人提起诉讼或申请仲裁，保证人将免除保证责任。
   • 连带责任保证：在连带责任保证中，债权人可以直接要求保证人承担保证责任，无需先向债务人追偿。同样，若超过保证期间，且债权人未在保证期间内要求保证人承担保证责任，保证人也将免除保证责任。

2. 担保期限的确定：

   • 担保期限通常由债权人与保证人在保证合同中约定。若未约定或约定不明确，则根据法律规定确定。例如，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，保证期间没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。
   • 特别提醒：即使担保合同中约定的担保期限很长，甚至超过20年，但如果该约定违反了法律、行政法规的强制性规定或者公序良俗，该约定可能被认定为无效。不过，在一般情况下，担保期限的约定是有效的，只要不超过法律规定的上限（如果有的话）。但在此案例中，我们主要关注的是是否超过通常的保证期间以及诉讼时效，而非一个极长的、不常见的担保期限。

3. 诉讼时效的考虑：

   • 即使担保人在保证期间内需要承担责任，但如果债权人未在诉讼时效期间内提起诉讼或申请仲裁，担保人也可能因诉讼时效的经过而免除责任。根据《中华人民共和国民法典》的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。
   • 关键点：诉讼时效的起算点通常是从债权人知道或应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。在银行贷款中，这通常是从贷款到期日或债务人违约之日起计算。

4. 超过20年的特殊情况：

   • 在一般情况下，我们不会遇到担保期限或诉讼时效超过20年的情况。因为即使担保合同中约定了较长的担保期限，也通常会受到法律规定的诉讼时效的限制。
   • 极端情况：如果确实存在一个极长的、有效的担保期限（虽然这在实践中非常罕见），并且在该期限内债权人未行使权利，同时也没有超过诉讼时效（这在实际中几乎不可能，因为诉讼时效通常远短于20年），那么担保人可能仍然需要承担责任。但这种情况极为特殊，且几乎不会发生。

法律建议：

• 对于债权人而言，应及时在保证期间和诉讼时效期间内行使权利，以免因时间经过而丧失追偿权。
• 对于担保人而言，应仔细审查担保合同中的条款，特别是关于担保期限和保证方式的约定。同时，也应关注诉讼时效的起算点和期间，以便在必要时提出抗辩。
• 如果双方对担保责任有争议，建议及时咨询专业律师，以便通过法律途径解决纠纷。

总结：银行贷款中，若贷款人还不上钱，担保人是否承担责任并不单纯取决于是否超过20年。而是需要综合考虑担保方式、担保期限以及是否超过诉讼时效等多个因素。因此，在处理此类问题时，应仔细审查相关合同和法律规定，并咨询专业律师的意见。