当贷款到期还不上时，担保人需要承担的责任主要取决于担保合同的具体约定以及担保方式（一般保证或连带责任保证）。以下是对此问题的详细分析：

一、担保方式的影响

1. 一般保证：

   • 在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权。这意味着，在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人对债权人可以拒绝承担保证责任。
   • 但是，如果债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难，或者人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序，或者保证人以书面形式放弃先诉抗辩权的，担保人不得再行使先诉抗辩权。

2. 连带责任保证：

   • 在连带责任保证中，担保人与债务人对主债务承担连带责任。债权人可以直接要求担保人承担保证责任，而无需先向债务人追偿。
   • 这意味着，一旦贷款到期还不上，债权人有权选择向债务人或担保人追偿，或者同时向两者追偿。

二、担保合同的具体约定

• 担保合同是确定担保人责任范围的重要依据。合同中可能明确规定了担保人在贷款到期还不上时应承担的具体责任，如承担全部债务、部分债务或提供其他形式的担保等。
• 因此，在签订担保合同时，担保人应仔细阅读合同条款，了解自己的责任范围，并在必要时寻求法律意见。

三、担保人的法律后果

1. 如果担保人承担了保证责任：

   • 担保人有权向债务人追偿，要求债务人偿还其因承担保证责任而支付的款项。
   • 如果债务人无力偿还，担保人可能面临经济损失。

2. 如果担保人拒绝承担保证责任：

   • 在连带责任保证中，债权人可以直接起诉担保人，要求其承担保证责任。
   • 在一般保证中，虽然担保人享有先诉抗辩权，但如果债权人能够证明存在上述不得行使先诉抗辩权的情形，担保人仍可能被要求承担保证责任。

四、建议与措施

1. 对于担保人：

   • 在签订担保合同前，应充分了解债务人的信用状况和还款能力，谨慎评估自己的风险承受能力。
   • 可以考虑要求债务人提供反担保，以降低自己的风险。
   • 如果可能的话，可以在担保合同中约定一些限制性条款，如限制担保金额、担保期限等。

2. 对于债权人：

   • 在签订贷款合同时，应明确担保人的担保方式和责任范围。
   • 在贷款到期还不上时，应及时与担保人沟通，了解其还款意愿和能力，并协商解决方案。
   • 如果必要的话，可以依法向法院提起诉讼，要求担保人承担保证责任。

总结来说，贷款到期还不上时，担保人需要承担的责任取决于担保合同的具体约定以及担保方式。担保人应充分了解自己的责任范围，并在必要时寻求法律意见以保护自己的合法权益。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的建议，可以直接向我咨询。