核心结论：能否退款需分情况讨论，主要取决于扣款行为的合法性及用户是否存在过错。

1. 若扣款行为合法且用户存在过错（如贷款合同明确约定自动扣款条款），则退款可能性较低
   农村信用社与借款人签订的贷款合同中，通常会约定“逾期后金融机构有权通过约定账户自动扣款”的条款。若用户此前已签署此类合同，且扣款账户为合同中明确约定的还款账户，则信用社的扣款行为具有合法性。此时，用户需承担因逾期导致的自动扣款后果，退款请求难以获得支持。
   建议：用户可先核对贷款合同条款，确认是否存在自动扣款约定。若合同明确约定且扣款金额与逾期本息一致，建议尽快补足还款以避免进一步逾期。

2. 若扣款行为存在程序瑕疵（如未提前通知、扣错账户或金额），用户有权要求退款
   根据《民法典》第675条及《商业银行法》相关规定，金融机构扣款前需履行通知义务，且扣款金额、账户需与合同约定一致。若信用社未提前通知用户即扣款，或扣款账户非合同约定账户，或扣款金额超过逾期本息（如包含不合理罚息），则属于违规操作。
   建议：用户可立即联系信用社客服，要求提供扣款依据（如合同条款、授权书、扣款通知记录等）。若信用社无法提供合法依据，用户可向当地银保监会或金融消费权益保护局投诉，要求撤销违规扣款并退款。

3. 若用户对贷款合同效力存疑（如未签字、被冒名贷款），可主张合同无效并要求退款
   实践中存在个别案例，用户声称未签署贷款合同或不知情被贷款，导致信用社扣款缺乏合法依据。此时需通过司法程序确认合同效力，若法院认定合同无效，则扣款行为失去基础，用户有权要求全额退款。
   建议：用户需收集证据（如合同签字样本比对、贷款申请记录查询等），并向法院提起确认合同无效之诉。此类案件需专业律师协助梳理证据链，用户可直接向我咨询具体操作流程。

行动建议：

• 第一步：核对贷款合同中关于还款方式、自动扣款的条款；
  
• 第二步：联系信用社客服，要求书面说明扣款原因、依据及金额计算方式；
  
• 第三步：若协商无果，根据扣款合法性选择投诉或诉讼途径。
  

如有进一步疑问（如合同条款解读、证据收集等），可直接向我提问，我将结合具体案情提供详细方案。