结论：车贷合同上约定的违约金是4%，但金融机构实际收取12%，这种情况可能涉及合同条款解释、金融机构调整违约金标准或存在违规操作等多种原因。以下是对此问题的详细分析：
一、合同条款解释与适用
合同条款的明确性：
- 首先，需要仔细审查车贷合同中关于违约金的条款，确认其是否明确、具体，以及是否存在歧义。如果合同中明确规定了违约金为4%，那么金融机构在未经您同意的情况下单方面提高违约金标准，可能构成违约。
合同变更与补充：
- 如果金融机构在合同履行过程中提出了变更违约金标准的要求，并且您已经同意或签署了相关补充协议，那么金融机构按照新的标准收取违约金可能是合法的。但如果您未同意或未签署任何补充协议，金融机构则无权单方面提高违约金。
二、金融机构调整违约金标准的可能性
内部政策调整：
- 金融机构可能根据其内部政策或市场情况调整违约金标准。然而，这种调整应当遵循合同法的相关规定，即不得违反法律、行政法规的强制性规定，也不得损害您的合法权益。如果金融机构未经您同意擅自提高违约金标准，您有权拒绝支付超出合同约定的部分。
风险评估与定价：
- 金融机构在发放车贷时，会根据借款人的信用状况、还款能力等因素进行风险评估，并据此确定贷款利率和违约金标准。如果金融机构在后续评估中发现您的风险状况发生变化，可能会考虑调整违约金标准。但同样，这种调整需要得到您的同意或符合合同法的相关规定。
三、金融机构违规操作的可能性
违规收取费用：
- 如果金融机构在未经您同意的情况下擅自提高违约金标准，并且无法提供合理的解释或依据，那么这种行为可能构成违规收费。您有权向相关监管部门投诉或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
合同欺诈或误导：
- 如果金融机构在签订合同时故意隐瞒或误导您关于违约金的标准，或者在合同履行过程中通过欺诈手段提高违约金标准，那么这种行为可能构成合同欺诈或误导。您有权要求金融机构承担相应的法律责任，并赔偿因此给您造成的损失。
四、法律建议与行动指南
审查合同条款：
- 仔细审查车贷合同中关于违约金的条款，确认其是否明确、具体，以及是否存在歧义或违规条款。
与金融机构沟通：
- 与金融机构沟通，了解其提高违约金标准的原因和依据。如果金融机构无法提供合理的解释或依据，您可以拒绝支付超出合同约定的部分。
寻求法律援助：
- 如果与金融机构沟通无果，或者您认为金融机构的行为构成违规收费、合同欺诈或误导，您可以寻求法律援助或向相关监管部门投诉。
保留证据：
- 在整个过程中，务必保留好相关证据，如车贷合同、沟通记录、付款凭证等，以便在需要时证明自己的权益。
最后，车贷合同上约定的违约金与金融机构实际收取的不一致，可能涉及多种原因。建议您先仔细审查合同条款，与金融机构沟通了解原因，并在必要时寻求法律援助以维护自己的合法权益。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。