银行不设立监事会，对老百姓的影响需分情况讨论，具体取决于银行的性质及监管要求，但总体上可能影响银行治理透明度、风险防控能力，进而间接影响储户权益。以下从不同角度展开分析：
1. 银行性质与监管要求：是否必须设立监事会？
- 商业银行（如国有行、股份制银行、城商行等）：根据《商业银行公司治理指引》及《公司法》，商业银行必须设立监事会，其职责包括监督董事会、高级管理层履职，审查财务活动，防范内部人控制等。若未设立，属于违规行为，可能面临监管处罚（如罚款、限制业务），但不会直接导致银行破产或储户存款损失。
- 农村信用社、村镇银行等小型金融机构：部分小型机构可能因规模较小或股东结构简单，通过“执行监事”替代监事会，但需符合监管简化要求。若完全未设立监督机制，可能增加操作风险（如贷款违规发放、资金挪用），间接影响储户利益。
- 政策性银行（如国开行、进出口银行）：通常不设监事会，但受财政部、审计署等外部监督，对老百姓直接影响较小。
2. 对老百姓的直接影响：存款安全与权益保障
- 存款安全：银行是否设立监事会不直接影响存款保险制度。根据《存款保险条例》，储户50万元以内存款由存款保险基金全额赔付，与银行治理结构无关。但若银行因治理混乱导致破产（如包商银行案例），超出50万元的部分可能面临损失风险。
- 服务透明度：监事会缺失可能导致银行信息披露不充分（如财务造假、关联交易隐瞒），老百姓难以全面了解银行风险状况，影响投资决策（如购买理财产品、大额存单）。
- 维权渠道：监事会是储户间接监督银行的渠道之一。若缺失，储户发现银行违规行为时，可能需通过银保监会投诉、诉讼等途径维权，成本较高。
3. 对老百姓的间接影响：金融系统稳定性
- 系统性风险：若多家银行未设立有效监督机制，可能积累行业性风险（如不良贷款率上升、流动性危机），引发金融系统波动，最终影响老百姓的就业、收入及消费信心。
- 市场信任：监事会缺失可能降低市场对银行的信任度，导致存款搬家、股价下跌，间接影响老百姓持有的银行股票或基金价值。
4. 特殊情况：外资银行与互联网银行
- 外资银行：在中国境内设立的分行需遵守《商业银行法》，设立监事会或类似监督机构；独资法人银行则需按《公司法》设立。
- 互联网银行：如微众银行、网商银行，虽无物理网点，但仍需设立监事会或专职监督人员，确保合规经营。若未设立，可能面临更严格的监管审查。
法律建议
- 储户角度：选择银行时，可关注其年报中的“公司治理”部分，了解监事会履职情况；若发现银行违规行为，及时向银保监会举报（电话12378）。
- 投资者角度：购买银行股票或理财产品前，需评估其治理风险，避免因治理混乱导致股价暴跌或产品违约。
- 监管建议：若发现银行未依法设立监事会，可要求监管部门介入调查，推动银行整改。
总结：银行不设立监事会本身不直接损害老百姓权益，但可能通过降低治理水平、增加风险积累，间接影响存款安全、服务透明度及金融系统稳定。老百姓需通过关注银行信息披露、合理配置资产、积极维权等方式降低风险。如有具体银行治理问题，可进一步向我咨询。