针对您提出的“农商银行信用卡刚逾期就被冻结是否需要还利息罚息”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
首先，结论前置：信用卡逾期被冻结后，您确实需要偿还包括利息和可能的罚息（或违约金）在内的全部欠款，但具体的还款方式并非绝对需要一次性还清，而是可以根据农商银行的政策及您与银行的协商结果来确定。
一、关于利息和罚息的还款
利息的产生：信用卡逾期后，银行会根据信用卡合约中约定的日利率（通常为万分之五，即年化利率约18.25%）来计算逾期利息。这意味着，从您逾期的那一刻起，利息就开始累积了。
罚息（或违约金）：除了逾期利息外，银行还可能会根据信用卡合约或银行政策收取罚息或违约金。这些费用的具体标准和计算方式会在合约中明确，且自2017年1月1日起，央行取消了信用卡滞纳金，改为由发卡机构和持卡人协议约定违约金。
还款的灵活性：虽然您需要偿还利息和可能的罚息，但还款方式并非绝对需要一次性还清。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，在特殊情况下，如确认信用卡欠款金额超出您的还款能力且您仍有还款意愿时，农商银行可以与您平等协商，达成个性化分期还款协议。
二、如何查询和计算利息及罚息
查询方式：为了准确得知自己信用卡逾期的利息和具体欠款金额，您可以通过拨打农商银行的客服电话、登录网上银行或手机银行APP查看账单页面，或者携带有效身份证件到农商银行的线下网点咨询工作人员。
计算示例：假设您的账单日为每月5日，还款日为每月25日。若您在1月1日消费了10000元，并在2月25日未能按时还款，直到3月10日才还清欠款，则逾期利息的计算方式为：消费金额×日利率×逾期天数=10000×0.0005×（逾期天数，如从2月26日至3月10日共13天，但需注意实际逾期天数可能因银行具体规定而异，此处仅为示例）=65元（实际金额需根据具体逾期天数和银行利率计算）。罚息或违约金则需根据银行政策来确定。
三、建议与行动
及时沟通：信用卡逾期被冻结后，您应尽快与农商银行取得联系，了解详细的还款要求和费用情况。通过沟通，您可以更好地了解自己的债务状况，并为后续的还款计划做好准备。
制定还款计划：在与银行协商的基础上，制定一个切实可行的还款计划。无论是选择一次性还清还是分期偿还，都应确保能够按时履行还款义务，以避免债务进一步累积和可能产生的法律后果。
积极改善经济状况：除了与银行协商还款方案外，您还应积极采取措施改善自己的经济状况，提高还款能力。例如，可以通过增加收入、减少支出等方式来筹集资金用于偿还债务。
综上所述，信用卡逾期被冻结后，您确实需要偿还利息和可能的罚息，但还款方式具有灵活性。建议您及时与农商银行沟通并制定相应的还款计划，以确保能够妥善解决这一问题。