结论：信用卡逾期导致工资卡被冻结，罚息和利息通常都需要偿还，但具体处理方式需结合实际情况，分以下情况说明：

1. 罚息和利息的合法性

根据《民法典》及信用卡领用合约，持卡人逾期未还款的，银行有权收取罚息（通常为逾期金额的日万分之五左右）和利息（按账单周期计算）。这些费用是合法的，即使工资卡被冻结，仍需承担还款责任。

• 法律依据：《民法典》第六百七十六条规定，借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家规定支付逾期利息。

2. 工资卡被冻结后的还款方式

若工资卡因信用卡逾期被法院冻结（通常因银行起诉并申请财产保全），需通过以下途径还款：

• 主动与银行协商：联系银行说明还款意愿，申请分期还款或减免部分罚息（需提供困难证明，如失业证、医疗证明等）。
• 通过法院执行程序还款：若案件已进入执行阶段，法院会从冻结的工资卡中划扣款项，优先偿还本金、利息及罚息。剩余工资可留作生活费（法院会保留必要生活费用）。
• 避免进一步法律后果：若拒不还款，可能被列入失信被执行人名单，影响征信、限制高消费等。

3. 特殊情况处理

• 罚息过高可主张调整：若罚息利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，可向法院主张调整（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）。但信用卡罚息通常在合法范围内，调整空间有限。
• 工资卡非唯一还款来源：若其他账户有资金，可主动还款以减少损失；若仅工资卡被冻结，需与法院沟通保留必要生活费用。

4. 建议行动步骤

1. 核实冻结原因：联系银行或法院确认冻结依据（是否因信用卡逾期诉讼）。
2. 评估还款能力：计算本金、利息及罚息总额，制定还款计划。
3. 协商或应诉：主动与银行协商分期/减免，或若对费用有异议，可委托律师应诉。
4. 避免再次逾期：还款后需按期偿还后续账单，防止二次冻结。

总结：罚息和利息需偿还，但可通过协商或法律程序争取合理减免；工资卡被冻结后，需通过法院或银行渠道还款，并保留必要生活费用。如有具体金额或合同条款疑问，可进一步提供信息，我将为您详细分析。