结论前置：在我国，二手房买家零首付贷款是不合法的，这种行为违反了国家相关政策及法律法规，存在较高的法律风险和金融风险。

一、相关法规明确禁止零首付购房

为了维护房地产市场的稳定和防范金融风险，我国相关部门出台了一系列政策，对个人住房贷款首付比例作出了明确规定。具体而言：

1. 首付比例要求：购房者购买房屋时，通常需要支付房屋总价一定比例的首付款，这一比例根据购房套数、房屋性质等因素有所不同，但一般首套房首付比例不低于20%至30%，二套房则更高。零首付显然违背了这些政策要求。

2. 贷款监管规定：根据《中华人民共和国商业银行法》及相关监管要求，银行在发放住房贷款时，必须严格审查购房者的还款能力，包括首付款的支付情况。零首付贷款使得银行无法有效评估购房者的还款能力，增加了信贷风险。

二、零首付操作方式及其违法违规问题

零首付购房通常是开发商或房产中介通过一些违规甚至违法手段来实现的，这些操作方式及其违法点主要包括：

1. 虚增房价套取贷款：

   • 开发商或中介将房屋总价人为提高，让购房者以虚高的价格向银行申请贷款，从而“套取”出足够的资金来支付首付款。
   • 这种行为涉嫌合同欺诈，违反了《民法典》中的诚实信用原则，也可能构成骗取贷款罪，触犯《刑法》。

2. 开发商或中介垫资：

   • 开发商或中介为购房者垫付首付款，购房者在一定期限内再分期还给开发商或中介。
   • 这种方式不仅违反了金融监管规定，还可能导致开发商或中介资金链断裂，影响项目的建设和交付，进而损害购房者的利益。

三、零首付购房的法律后果

1. 合同无效风险：零首付购房行为可能因违反法律法规而被认定为无效合同，导致购房者面临合同解除、房屋被收回等风险。

2. 信用受损风险：如果购房者无法按时偿还贷款，将面临信用受损、被列入失信名单等后果，影响其未来的贷款和消费。

3. 法律责任追究：对于涉嫌合同欺诈、骗取贷款等违法行为的，相关责任人可能面临刑事责任的追究。

四、对购房者的建议

鉴于零首付购房存在的法律风险和金融风险，购房者在购买二手房时应遵守国家法律法规和相关政策，注意以下几点：

1. 不要轻信零首付宣传：避免陷入违法违规的陷阱，不要轻信开发商或中介的零首付承诺。

2. 选择正规渠道和合法方式：通过正规渠道了解购房政策和贷款信息，选择合法方式进行购房和贷款。

3. 理性评估自身经济实力：在购房前充分评估自己的经济实力和还款能力，选择适合自己的购房方式和贷款方案。

4. 及时咨询专业律师：如果遇到任何可疑情况或遭遇欺诈行为，应及时向我咨询，寻求法律援助和维护自己的合法权益。

总之，二手房买家零首付贷款是不合法的，购房者应严格遵守国家法律法规和相关政策，选择合法合规的购房方式。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。