信用卡还最低还款额导致的“利滚利”现象，在符合法律规定和合同约定的前提下是合法的。下面我将从多个角度为您详细解析这一问题：
一、最低还款额与“利滚利”的计算方式
最低还款额是银行允许持卡人每月偿还的最低金额，通常为账单总额的5%-10%（具体比例因银行而异）。选择最低还款后，剩余未还部分将按日计息，且利息会加入下月本金中继续生息，形成“利滚利”。这种计算方式在金融领域是常见的，但关键在于其是否合理且符合监管要求。
示例计算：
假设账单日为每月1日，还款日为25日，透支1万元，仅还最低还款额（1000元）：
- 首月利息：9000元（未还本金）× 0.05%（日利率，假设年化利率为18%）× 30天 ≈ 135元
- 次月本金：9000元 + 135元 = 9135元
- 次月利息：9135元 × 0.05% × 30天 ≈ 137元
可以看到，利息逐月递增，债务雪球越滚越大。
二、“利滚利”的合法性分析
法律基础：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，金融机构有权基于资金成本、风险控制等因素设定复利计算方式，但需确保利率不超过法定上限，并充分告知消费者。
合规性判断：
- 信用卡复利计算在法定范围内且经合同明确约定时，为合法行为。银行必须根据《消费者权益保护法》等法律法规，充分履行告知义务，明确披露利息、复利计算方式及收取标准。
利率上限：
- 虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》主要针对民间借贷，但司法实践中也作为金融机构利率的参考上限。若信用卡复利导致实际年化利率远超此上限（如一年期贷款市场报价利率的四倍），可能被认定为违法高利贷行为。不过，就目前信用卡市场的普遍情况来看，只要银行按照规定的利率范围进行计息，通常不会触及这一上限。
三、长期影响与应对策略
长期影响：
- 长期依赖最低还款额会导致债务失控，实际还款额可能远超原始透支金额，且信用记录可能受损，影响未来贷款审批。
应对策略：
- 优先全额还款：若无法全额还款，至少偿还超过最低还款额，减少计息基数。
- 申请账单分期：分期手续费通常低于循环利息，可减轻还款压力。
- 控制消费欲望：避免过度透支，合理规划支出。
- 利用免息期：在账单日后消费可延长至50天左右免息期。
- 紧急情况下协商：如遇困难，主动联系银行申请延期或调整还款计划。
四、风险提示与法律建议
风险提示：
- 恶意透支超5万元且逾期超3个月，可能涉嫌信用卡诈骗罪。
- 长期拖欠信用卡款项会导致个人信用记录受损，影响未来的贷款和信用卡申请。
法律建议：
- 使用信用卡前应仔细阅读合同条款，了解利率计算方式和还款规则。
- 出现还款困难时，应及时与银行沟通协商，寻求解决方案以避免高额利息负担。
- 若银行在计算过程中存在违法行为（如超过法定利率上限计算利息），持卡人可依法维护自身权益，包括要求调整利率、减免部分利息等。
总结：信用卡还最低还款额导致的“利滚利”现象，在符合法律规定和合同约定的前提下是合法的。但持卡人应理性使用信用卡，避免长期依赖最低还款额，以免陷入债务困境。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。