信用卡逾期产生的“利滚利”效应，在合理范围内是合法的，但若超过法定上限或存在不当计算方式，则可能构成违法。以下是对此问题的详细解析：

一、逾期利息与“利滚利”的合法性基础

1. 法律基础：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这表明，在合法借贷关系中，收取逾期利息（包括罚息）是受到法律保护的。
   • 信用卡业务中，银行与持卡人之间的借贷关系同样受此法律条款约束。

2. 复利计算方式：

   • 信用卡逾期利息通常按月计算复利，即每一天都会产生新的利息，并且这些新产生的利息会加入到未还款总额中，作为下一个月计算利息的基数。这种计算方式就是俗称的“利滚利”。
   • 在金融领域，复利是一种常见的计息方式，只要其计算方式透明、合理，且没有违反法律法规和监管规定，就是合法的。

二、逾期利息的合法范围与限制

1. 法定上限：

   • 中国人民银行等金融监管部门规定，信用卡逾期利率不得超过基准利率的五倍。这一规定旨在保护消费者权益，防止银行设置过高的利率。
   • 如果逾期利息收取标准过高，超出法律和监管规定的上限，则构成违法行为。

2. 合同约定：

   • 银行通常会在信用卡领用协议中明确逾期利息的计算方式和收取标准。持卡人在办理信用卡时，应仔细阅读并理解这些条款。
   • 如果银行未在合同中明确披露逾期利息的重要信息，或者披露的信息不充分、不准确，导致持卡人在不知情的情况下承担了过高的利息，银行的行为可能构成违约或不当得利。

三、持卡人的权利与应对措施

1. 偿还义务：

   • 即使信用卡逾期产生了利息和滞纳金，持卡人仍然有义务偿还这些费用。如果只还本金而不还利息，那么实际上欠款并未还清，仍然处于逾期状态。

2. 沟通协商：

   • 如果遇到还款困难，持卡人应及时与银行沟通，寻求延期还款或分期还款的解决方案。银行可能会根据持卡人的实际情况给予一定的优惠和调整。

3. 投诉举报与法律诉讼：

   • 若认为银行存在违规收取高额逾期利息的行为，持卡人可以向中国人民银行、银保监会等金融监管部门进行投诉举报。
   • 若协商和投诉无果，持卡人还可以通过法律诉讼来维护自己的权益。在诉讼过程中，持卡人需要提供证据证明银行收取的逾期利息过高且不合理。

四、实际案例与风险提示

1. 实际案例：

   • 有法院判例指出，如果银行在发放信用卡时未明确告知持卡人罚息的计算方式（如复利计算），导致持卡人在不知情的情况下承担了过高的费用，那么银行的行为可能构成违约或不当得利，需要承担相应的法律责任。

2. 风险提示：

   • 持卡人应合理规划自己的消费和还款计划，确保能够按时履行还款义务，避免逾期产生的“利滚利”效应和其他不良影响。
   • 持卡人应定期查看自己的信用卡账单和信用记录，及时发现并纠正任何错误或不当收费。

总结与建议：

信用卡逾期产生的“利滚利”效应在合理范围内是合法的，但持卡人应密切关注逾期利息的计算方式和收取标准，确保其符合法律法规和监管要求。如果遇到还款困难或认为银行存在违规收费行为，持卡人应及时与银行沟通协商或寻求法律帮助。作为专业律师，我建议持卡人在办理信用卡时仔细阅读并理解相关条款，合理规划消费和还款计划，以维护自己的合法权益。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。