结论：贷款钱打到他老婆账户，起诉是否有效需分情况讨论，关键在于贷款用途、借款人身份及夫妻共同债务的认定。以下从不同角度详细分析：

1. 若贷款为夫妻共同债务

• 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻双方共同签名或事后追认的债务，以及一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。若贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营（如购房、装修、经营公司等），即使款项打入配偶账户，也可能被认定为共同债务。
• 起诉有效性：有效。债权人可同时起诉借款人和其配偶，要求共同偿还。需提供证据证明贷款用途（如转账记录、消费凭证、夫妻共同签字文件等）。
• 示例：若贷款用于夫妻共同购买的房产，且房产登记在双方名下，即使贷款合同仅由一方签署，法院可能认定配偶为共同债务人。

2. 若贷款为借款人个人债务

• 法律背景：若贷款未用于夫妻共同生活或生产经营，且配偶未签字或追认，则属于借款人个人债务。此时，款项打入配偶账户可能被视为“债务人指定收款账户”，不影响债务性质。
• 起诉有效性：
  • 对借款人：有效。债权人可直接起诉借款人要求还款。
  • 对配偶：一般无效。除非能证明配偶实际使用贷款或存在恶意转移财产行为（如虚构债务、逃避执行等），否则配偶无需承担还款责任。
• 示例：借款人以个人名义贷款用于赌博，款项打入配偶账户但未用于家庭支出，配偶无需还款。

3. 特殊情形：配偶是否需承担连带责任

• 恶意串通或财产混同：若配偶与借款人恶意串通转移财产（如通过虚假离婚、转移资产等方式逃避债务），债权人可依据《民法典》第五百三十八条行使撤销权，要求配偶在转移财产范围内承担责任。
• 表见代理：若配偶以借款人名义收款且债权人有理由相信其有权代理（如长期共同经营、配偶实际参与贷款谈判等），可能构成表见代理，配偶需承担还款责任。但此情形需严格证明债权人“善意且无过失”。

4. 实务建议

• 证据收集：
  • 贷款合同、转账记录（显示收款方为配偶账户）；
  • 贷款用途证明（如购房合同、装修发票、经营流水等）；
  • 夫妻共同生活证据（如共同居住证明、子女抚养费用等）；
  • 配偶知情或追认证据（如聊天记录、签字文件等）。
• 诉讼策略：
  • 若主张共同债务，需同时起诉借款人和配偶，并明确诉讼请求为“共同偿还”；
  • 若仅起诉借款人，可保留追加配偶为被告的权利（根据庭审情况决定）；
  • 若发现配偶存在恶意转移财产行为，可另行提起债权人撤销权之诉。

总结：贷款打入配偶账户本身不直接决定起诉有效性，需结合贷款用途、夫妻共同债务认定规则及配偶行为综合判断。建议根据具体案情收集证据，并咨询专业律师制定诉讼方案。如有进一步问题，可直接向我咨询。