结论：营业执照有负债（或贷款）时，通常可以变更法人，但具体流程和要求可能因贷款机构及公司情况而异。变更后的法人需承担原公司的相应债务，且整个变更过程需遵循法定程序，确保合法性和有效性。以下从多个角度为你详细分析：

法律规定角度

根据《市场主体登记管理条例》等相关法规，企业法人变更属于市场主体登记事项的变更范畴。只要符合法定的变更条件和程序，企业即可向登记机关申请法人变更登记，并未明确规定企业存在负债（或贷款）时禁止变更法人。这意味着，从法律层面讲，负债（或贷款）并不是法人变更的障碍。

银行贷款与变更影响

1. 告知义务：在进行法人变更前，企业必须及时通知贷款银行。因为法人作为企业的主要负责人，其变更可能影响银行贷款的风险评估和后续管理。银行通常会要求企业提供变更资料，以便对新法人的信用状况、还款能力等进行评估。
2. 合同处理：企业贷款一般基于企业资产和信用担保，法人变更不直接影响贷款合同的有效性及企业的还款义务。然而，银行可能根据实际情况要求调整贷款合同或签订补充协议，如新法人签署承担还款责任的文件。这是为了确保贷款的安全性和连续性。

工商登记变更流程

1. 准备材料：包括变更登记申请书、股东会决议、新法人身份证明、原法人免职文件等。具体要求可能因地区而异，建议提前咨询当地工商行政管理部门。
2. 提交申请：将准备好的材料提交至当地工商行政管理部门，经审核通过后，工商部门将为企业办理法人变更登记，并换发新的营业执照。

债务承担与风险规避

1. 债务承担：变更后的法人需承担原公司的相应债务。这是法人变更过程中的重要法律原则，确保公司债务的连续性。因此，在变更法人前，应充分了解公司的债务情况，并确保新法人具备承担这些债务的能力。
2. 风险规避：在实际操作中，建议与贷款机构详细沟通，了解其对于法人变更的具体要求和流程。同时，确保新法人具备合法的资格和信誉，以维护公司的正常运营和发展。此外，还可以考虑在变更法人前进行债务重组或协商还款计划，以降低变更后的风险。

实际操作建议

1. 提前规划：在决定变更法人前，应提前规划好变更流程和时间表，确保各项准备工作充分到位。
2. 充分沟通：与贷款机构、工商行政管理部门等相关方进行充分沟通，了解他们的具体要求和流程，确保变更过程顺利进行。
3. 法律审查：在变更法人前，建议进行法律审查，确保变更过程符合相关法律法规的要求，避免潜在的法律风险。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我会根据你的具体情况提供专业的法律建议和帮助。