结论前置：分公司未经总公司授权，一般不能对外借款。借款行为需获得总公司明确授权，否则可能引发法律风险。
分公司对外借款的法律分析
一、分公司的主体性质和权限
分公司作为总公司的分支机构，依据《中华人民共和国民法典》第七十四条及《中华人民共和国公司法》的相关规定，不具有独立的法人资格，其民事责任由总公司承担。这意味着分公司在法律上依赖于总公司，其行为能力受到限制，尤其是涉及重大民事行为如对外借款时，通常需要总公司的明确授权。
二、未经授权对外借款的法律后果
借款合同效力待定：
- 分公司未经总公司授权对外签订的借款合同，其效力处于待定状态。若总公司事后追认，则合同自始有效，总公司需承担还款责任；若总公司拒绝追认，则合同可能被认定为无效。例如，若分公司未经授权与某银行签订了借款合同，银行在放款前若未核实总公司的授权情况，且事后总公司拒绝追认，则该借款合同可能无效，银行可能面临无法收回借款的风险。
分公司与总公司的责任承担：
- 若借款合同被认定无效，且分公司有过错，分公司需根据过错程度承担责任。由于分公司财产属于总公司，最终可能由总公司承担赔偿责任。例如，分公司擅自借款用于非法活动，导致第三方损失，总公司可能需在分公司财产范围内先行赔偿，不足部分由总公司补充。
善意相对人的权益保障：
- 在符合表见代理构成要件的情况下，即使分公司未经授权，借款合同也可能被认定为有效，以保护善意相对人的合理信赖利益。表见代理指相对人有理由相信分公司有代理权而与其进行法律行为，其法律后果由总公司承担。例如，分公司长期以自身名义借款，且总公司未提出异议，相对人有理由相信分公司有借款权限，此时构成的表见代理将使合同有效。
三、实际操作建议
分公司应谨慎行事：
- 分公司在对外借款前，必须取得总公司的明确授权，并保留相关授权文件。同时，应确保所借款项用于合法的经营活动，遵守相关法律法规和监管要求。例如，分公司若需借款用于扩大生产规模，应事先向总公司提交借款申请，明确借款金额、用途、还款计划等，并获得总公司的书面授权。
相对人应审慎审查：
- 与分公司进行借款交易的相对人，应要求分公司提供总公司的授权证明，并对授权的真实性和有效性进行仔细审查，以降低法律风险。例如，银行在放款前，应核实分公司的授权文件，确保借款行为已获得总公司的明确授权。
法律风险防范：
- 为避免法律风险，分公司和相对人均可咨询专业法律意见，确保借款行为的合法性和合规性。例如，分公司可聘请律师对借款合同进行审查，确保合同条款合法、有效；相对人也可要求分公司提供法律意见书，以证明借款行为的合法性。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第七十四条：法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。
综上所述，分公司未经总公司授权一般不能对外借款。为避免法律风险，分公司应严格遵守法律法规和监管要求，谨慎处理借款事务；相对人也应审慎审查分公司的授权情况，确保交易的安全性和合法性。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。