结论：农村信用社欠款10万，可以尝试与银行协商分期还款，但能否成功取决于银行政策、您的信用状况及还款能力等多方面因素。以下从不同角度为您详细分析：

1. 银行政策角度
   农村信用社作为金融机构，通常有灵活的还款方案，尤其是针对暂时无力全额还款的客户。但具体政策因地区、分支机构而异，部分信用社可能要求提供收入证明、资产证明或担保人，甚至可能要求先偿还部分本金（如20%-30%）后再协商分期。建议您直接联系贷款经办行或当地信用社客服，明确询问分期还款的具体条件。

2. 信用状况角度
   若您的征信记录良好（无逾期、负债率合理），银行更可能同意分期；反之，若存在多次逾期或高负债，银行可能拒绝或要求更高利息。建议提前查询个人征信报告（可通过央行征信中心官网或线下网点），确保无不良记录后再协商。

3. 还款能力角度
   银行会评估您的收入稳定性（如工资流水、经营收入）和现有负债，以判断您是否有能力按期还款。若您能提供合理的还款计划（如每月偿还2000元，分50期），并附上收入证明，协商成功率会更高。若收入不足，可考虑增加共同还款人或提供抵押物。

4. 法律风险角度
   若银行拒绝协商且您无力还款，可能面临催收、逾期利息累积甚至诉讼风险。但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类似逻辑可参考），在特殊情况下，银行应与持卡人平等协商个性化分期还款协议。您可据此主张自身权益，但需注意农村信用社贷款可能适用其他规定，需具体分析。

行动建议：

1. 立即联系贷款经办行，说明困难并提交分期申请；
   
2. 准备收入证明、资产证明等材料，增强说服力；
   
3. 若银行拒绝，可要求出具书面拒绝理由，并咨询是否可通过监管部门（如银保监会）协调；
   
4. 避免逃避催收，保持沟通可降低法律风险。
   

如有其他细节（如贷款类型、逾期情况等），可进一步向我说明，我会为您补充分析。