雇主责任险和意外险的赔付高低不能一概而论，具体取决于保险条款、保障范围、事故性质及伤残等级等多个因素。以下从不同角度详细分析：

1. 保障对象与性质不同，赔付侧重点有差异

• 雇主责任险：属于责任保险，保障的是雇主对雇员因工作遭受意外或职业病导致的法律赔偿责任。赔付金额通常与雇主需承担的赔偿责任相关，例如医疗费、伤残赔偿金、误工费等，且以保险合同约定的限额为上限。
• 意外险：属于人身保险，保障的是被保险人（雇员）自身因意外事故导致的身故、伤残或医疗费用。赔付金额直接支付给被保险人或其受益人，与雇主责任无关。

结论：若雇员因工作受伤，雇主责任险的赔付可能覆盖雇主需承担的法定赔偿（如工伤赔偿），而意外险的赔付是独立于雇主的额外补偿。两者可能同时赔付，但用途不同，无法直接比较高低。

2. 赔付范围与标准不同

• 雇主责任险：
  • 通常涵盖工伤相关费用（如医疗费、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金等）。
  • 赔付标准可能参考《工伤保险条例》或保险合同约定，例如伤残等级按比例赔付。
• 意外险：
  • 赔付范围包括意外身故、伤残、医疗费用等，部分产品可能扩展猝死、住院津贴等。
  • 伤残等级通常按《人身保险伤残评定标准》划分，与工伤标准可能不同，导致赔付比例差异。

结论：若事故属于工伤，雇主责任险的赔付可能更全面（如覆盖误工费）；若事故非工伤（如雇员下班途中遭遇意外），意外险可能成为主要赔付来源。

3. 保额与条款影响实际赔付

• 保额限制：雇主责任险的保额通常按雇员年薪或固定金额设定，意外险的保额则由投保人自行选择（如50万、100万）。
• 免赔额与比例赔付：部分意外险可能设置免赔额或按比例赔付，而雇主责任险的赔付可能更直接（如全额报销医疗费）。

结论：高保额的意外险在身故或严重伤残时可能赔付更高金额；而雇主责任险在工伤场景下可能更“实用”（如覆盖雇主需支付的长期伤残津贴）。

4. 法律与实务角度的补充建议

• 雇主角度：若需转移工伤赔偿风险，雇主责任险是核心选择；若希望为员工提供额外福利，可叠加意外险。
• 雇员角度：意外险是个人保障的基础，但无法替代雇主责任险的工伤覆盖功能。
• 企业风险规划：建议同时投保雇主责任险和团体意外险，以全面覆盖工作与非工作场景的意外风险。

总结：雇主责任险和意外险的赔付高低无绝对答案，需结合具体事故性质、保险条款及保障需求综合判断。若您有进一步疑问（如具体案例分析或条款解读），可直接向我咨询，我会结合法律实务为您详细解答。