不法分子仅利用身份证号、照片和姓名，在正常情况下很难成功办理信用卡，但在特定条件下存在一定风险。具体分析如下：

1. 银行办理信用卡的常规审核流程
   银行在办理信用卡时，通常需要申请人本人到场，并严格审核多项材料，包括但不限于：

   • 身份证原件（需核对照片与本人是否一致）；
     
   • 收入证明或资产证明（如工资流水、房产证等）；
     
   • 本人签名（用于核对笔迹）；
     
   • 手机号验证（需接收验证码）；
     
   • 人脸识别或指纹识别（部分银行已启用）。
     因此，仅凭身份证号、照片和姓名，无法通过银行的严格审核流程。

2. 不法分子可能利用的漏洞
   尽管银行审核严格，但仍存在以下风险点：

   • 内部人员勾结：若银行工作人员与不法分子串通，可能绕过部分审核环节；
     
   • 伪造材料：不法分子可能伪造收入证明、工作证明等附加材料，配合身份证信息冒名申请；
     
   • 信息泄露导致“被办卡”：若身份证信息与其他个人信息（如手机号、银行卡号）同时泄露，不法分子可能通过“补办SIM卡”等方式接收验证码，完成申请；
     
   • 部分小银行或非正规金融机构审核宽松：个别机构可能为追求业绩放松审核标准，增加风险。

3. 法律后果与防范建议

   • 法律后果：若信用卡被冒名办理并透支，持卡人无需承担还款责任，但需及时报警并配合银行调查，否则可能影响个人征信；
     
   • 防范建议：
     
     1. 妥善保管身份证，避免随意提供复印件（如需提供，可注明“仅用于XX用途”）；
        
     2. 定期查询个人征信报告，及时发现异常记录；
        
     3. 发现身份证丢失后，立即挂失并补办；
        
     4. 若收到未申请的信用卡或催收电话，立即联系银行并报警。

总结：不法分子仅凭身份证号、照片和姓名难以直接办卡，但需警惕信息泄露和银行审核漏洞。若遇到相关问题，可直接向我咨询具体应对措施。