结论前置：不法分子仅使用别人的身份证号码和照片，在正规金融机构通常无法成功办理贷款，但仍存在被不法分子利用进行非法活动的风险，特别是在一些非正规贷款平台或存在内部违规操作的情况下。
详细分析
正规金融机构的严格审核流程：
- 正规金融机构在审批贷款时，有着一套严格且完善的审核流程。这些流程不仅要求查看身份证照片，还必须核验身份证原件，并通过公安系统等官方渠道验证身份证的真实性和有效性。
- 金融机构还会采用人脸识别技术、电话回访等多重身份验证方式，确保是借款人本人的真实意愿表达。
- 借款人还需提供详细的个人信息、收入证明、信用报告等资料，以评估其还款能力和信用状况。
- 举例：比如，在申请银行贷款时，借款人通常需要亲自到银行网点，提交身份证原件、收入证明、银行流水等材料，并经过银行工作人员的现场审核和面签，才能完成贷款申请。
非正规平台或违规操作的风险：
- 尽管正规金融机构的审核流程严格，但一些非正规的贷款平台或存在内部违规操作的金融机构，可能因审核不严或故意放水，使得不法分子有机会利用他人身份证照片骗取贷款。
- 不法分子还可能通过技术手段或勾结内部人员，绕过正规流程，实施身份盗用和贷款欺诈。
- 举例：某些网络借贷平台可能仅要求借款人提供身份证照片和基本信息，就发放贷款，这样的平台就存在较大的风险。
法律后果的严重性：
- 如果不法分子成功利用他人身份证照片办理了贷款，一旦被发现，实际借款人无需承担还款责任，而应由冒用人承担全部法律责任。
- 冒用者可能面临民事赔偿责任，甚至可能构成贷款诈骗罪、诈骗罪等刑事犯罪，受到相应的刑事处罚。
- 对于受害者而言，虽然无需承担还款责任，但仍需花费时间和精力来证明自己没有贷款，这可能带来不必要的麻烦和损失。
应对建议
妥善保管个人信息：
- 避免随意将身份证照片、身份证号码等敏感信息提供给不可信的第三方。
- 日常生活中要特别注意保护个人身份信息的安全，如不将身份证随意借给他人使用，不将身份证照片上传至不可信的网站或应用等。
定期查询信用报告：
- 定期查询个人征信报告，及时发现并处理异常的贷款记录或身份信息盗用情况。
- 如果发现信用报告中有未知的贷款记录或异常信息，应立即向相关机构或公安机关报告。
提高警惕性：
- 对不明来源的贷款、金融业务通知或信息保持警惕，及时与相关机构核实信息的真实性。
- 如果收到未知的贷款通知或电话，不要轻易相信，更不要随意提供个人信息或进行转账操作。
及时报告和处理：
- 一旦发现身份信息被盗用或有异常，应立即向相关机构或公安机关报告，并采取必要措施保护自己的合法权益。
- 可以联系相关金融机构，说明情况并要求冻结账户或停止贷款发放等。
总结与建议：不法分子仅使用别人的身份证号码和照片，在正规金融机构通常无法成功办理贷款，但仍需警惕非正规渠道和不法分子的风险。为了保护个人身份信息和财产安全，建议妥善保管个人信息、定期查询信用报告、提高警惕性，并在发现异常时及时报告和处理。如果有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。