结论：信用卡本金从五千涨到两万，最终协商到需要还一万二的情况是有可能发生的，但具体是否真实、合理，需结合实际情况判断。以下从多个角度为你详细分析：
一、信用卡欠款本金与利息、费用的计算
利息计算：
- 信用卡欠款通常会产生利息，利息的计算方式一般按照日利率进行，具体利率因银行而异。
- 假设日利率为万分之五（这是常见的信用卡日利率），那么五千元本金一天的利息就是2.5元。
- 如果欠款时间较长，利息会不断累积，导致欠款总额增加。
费用计算：
- 除了利息，信用卡欠款还可能产生滞纳金、超限费等费用。
- 这些费用的具体计算方式也因银行而异，但通常都会根据欠款金额和欠款时间进行计算。
综合计算：
- 考虑到利息和费用的累积，五千元本金在一段时间后涨到两万元是有可能的，尤其是当欠款时间较长且未及时还款时。
- 然而，从五千涨到两万的具体涨幅，还需根据实际的利率、费用以及欠款时间来计算。
计算公式示例（假设仅计算利息，不考虑其他费用）：
- 假设欠款时间为T天，日利率为r（如万分之五），本金为P（如五千元）。
- 则利息I = P * r * T。
- 欠款总额 = P + I。
- 若要达到两万元，需解方程 P + P * r * T = 20000，求出T。
二、协商还款的合理性
银行政策：
- 银行在处理信用卡欠款时，通常会根据欠款人的实际情况和还款能力，提供协商还款的方案。
- 协商还款的金额可能低于欠款总额，但具体金额需由银行和欠款人协商确定。
欠款人情况：
- 欠款人的还款能力、信用记录、欠款原因等都会影响协商还款的结果。
- 如果欠款人能够证明自己确实存在还款困难，银行可能会考虑减免部分利息或费用，以达成协商还款的协议。
协商结果：
- 从五千涨到两万后协商到还一万二，这个协商结果是否合理，需看具体的利息、费用累积情况以及欠款人的还款能力。
- 如果协商结果是在双方充分沟通、考虑各自利益的基础上达成的，那么这个结果就是合理的。
三、法律建议
核实欠款情况：
- 首先，你需要核实自己的信用卡欠款情况，包括本金、利息、费用等。
- 可以向银行索取详细的欠款清单，了解每一项费用的计算方式和依据。
评估还款能力：
- 评估自己的还款能力，确定自己能够承担的还款金额。
- 在协商还款时，要基于自己的实际情况提出合理的还款方案。
与银行协商：
- 与银行进行沟通，说明自己的还款困难和意愿。
- 尝试与银行达成协商还款的协议，以减轻还款压力。
寻求法律帮助：
- 如果在与银行协商过程中遇到困难或争议，可以寻求法律帮助。
- 作为专业律师，我可以为你提供法律咨询和协助，帮助你维护自己的合法权益。
最后，信用卡欠款问题涉及复杂的法律和金融知识，如果你对此有任何疑问或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供专业、全面的法律建议。