结论概述：针对您提出的“零首付买的房子没拿钥匙不还贷款了怎么办”的问题，首先需要明确的是，无论是否拿到钥匙，贷款合同一旦签订，您就有义务按照合同约定偿还贷款。不还贷款将可能面临一系列法律后果。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

1. 贷款合同义务：

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一旦合同成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。
   • 具体分析：在您的情况下，即使未拿到房子钥匙，但贷款合同已经签订，您就有义务按照合同约定的期限和方式偿还贷款。不还贷款将构成违约，贷款机构有权采取法律手段追讨欠款。

2. 不还贷款的法律后果：

   • 信用受损：不还贷款将导致您的个人信用记录受损，影响您未来申请贷款、信用卡等金融服务的能力。
   • 法律追讨：贷款机构有权通过法律途径追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。在诉讼过程中，您可能需要承担诉讼费、律师费等额外费用。
   • 房产处置：如果贷款是以房产作为抵押的，贷款机构在追讨欠款无果的情况下，有权申请法院对房产进行拍卖或变卖，以弥补贷款损失。

3. 针对您当前情况的建议：

   • 与贷款机构沟通：首先，建议您尽快与贷款机构取得联系，说明您当前的情况和困难，尝试协商延期还款、调整还款计划等解决方案。
   • 寻求法律援助：如果您与贷款机构无法达成一致，或者您认为贷款机构的行为存在违法之处，可以寻求专业律师的法律援助，了解您的权利和义务，以及可能的法律救济途径。
   • 考虑房产处置：如果您确实无法继续偿还贷款，且房产对您来说已无实际价值或意义，可以考虑主动与贷款机构协商房产处置方案，以减少损失和避免更严重的法律后果。

4. 特殊情况下的处理：

   • 如果开发商违约：如果您未拿到钥匙是因为开发商违约（如未按时交房、房屋质量不符合合同约定等），您可以根据购房合同中的相关条款，要求开发商承担违约责任，并可能因此获得一定的赔偿或解除合同的权利。但这并不影响您与贷款机构之间的贷款合同关系，您仍需按照贷款合同约定偿还贷款。
   • 如果贷款合同存在瑕疵：如果您认为贷款合同存在瑕疵（如利率过高、条款不公平等），可以在法律规定的期限内提出异议，并寻求法律救济。但这需要您提供充分的证据来支持您的主张。

进一步思考：在处理此类问题时，建议您保持冷静和理性，不要盲目逃避或拒绝还款。同时，也要积极了解自己的权利和义务，以及可能的法律后果和救济途径。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。