核心结论：零首付的房子贷款逾期后，您需要尽快采取行动以避免更严重的法律后果，具体可从与银行协商、应对催收、准备法律应对、考虑资产处置等角度处理。以下是详细说明：
立即与银行或贷款机构沟通
- 说明逾期原因：无论是因临时资金周转困难还是其他特殊情况，都应第一时间主动联系贷款银行或金融机构，坦诚说明逾期原因及当前财务状况。
- 协商还款方案：尝试申请延期还款、调整还款计划（如延长贷款期限、降低月供金额）或暂时性减免部分利息等，以减轻短期还款压力。
- 书面确认协议：若达成新的还款安排，务必要求银行出具书面协议，明确新的还款时间、金额及违约责任，避免口头约定引发后续纠纷。
应对催收行为
- 合法催收应对：银行或第三方催收机构可能通过电话、短信、信函等方式催收，您需保持沟通畅通，避免失联。若催收行为涉嫌骚扰（如频繁拨打、威胁恐吓），可向银行投诉或向当地银保监会举报。
- 拒绝非法手段：若遭遇暴力催收（如上门威胁、侵犯隐私等），立即报警并保留证据（录音、录像、聊天记录等），依法维护自身权益。
评估法律风险与应对
- 逾期后果：贷款逾期可能导致信用记录受损（影响未来贷款、信用卡申请）、产生高额罚息及违约金，甚至被银行起诉要求提前偿还全部贷款本息。
- 法律程序：若银行起诉，您将收到法院传票，需积极应诉。若拒不履行判决，银行可申请强制执行，包括查封、拍卖房产以清偿债务。
- 破产保护（极端情况）：若负债远超偿还能力，可咨询是否符合个人破产条件（如深圳试点地区），通过法律程序免除部分债务，但需承担信用限制等后果。
考虑资产处置与债务重组
- 自行出售房产：若无力继续还款，可主动出售房产偿还贷款，避免被银行拍卖导致价格折损。需与银行协商解除抵押登记，确保交易合法。
- 债务重组：通过引入第三方投资者或与银行协商，将贷款转为长期低息债务，或以房产部分权益置换债务减免，需谨慎评估条款并签订书面协议。
预防未来风险
- 合理规划财务：避免过度借贷，确保收入覆盖负债，预留应急资金。
- 定期查询征信：通过中国人民银行征信中心或银行APP查询个人信用报告，及时发现并纠正错误记录。
- 保留证据：所有与银行的沟通记录、还款凭证、协议文件均需妥善保存，以备不时之需。
温馨提示：零首付购房本身可能涉及违规操作（如开发商垫资、虚构首付等），若贷款合同因违规被认定无效，您仍需返还已获贷款，但可能无需承担高额利息。建议梳理购房及贷款全流程，评估合同效力，必要时通过法律途径维护权益。如有具体疑问或需进一步分析，欢迎随时向我咨询。