结论：贷款或信用卡逾期且实在还不上钱，将可能面临信用受损、经济负担加重以及法律诉讼等后果。不过，存在合法的协商途径，如与银行协商延期还款、分期还款等，以减轻还款压力。以下是对这些后果及协商途径的详细分析：

一、可能面临的后果

1. 信用受损

   • 征信记录：逾期后，银行会将逾期记录上报至央行征信系统，导致个人征信报告中产生不良记录。这将影响个人未来的金融活动，如申请房贷、车贷时可能遭拒或面临更高的贷款利率和更低的贷款额度。
   • 失信被执行人名单：长期拖欠且有能力执行而拒不执行法院判决的情况下，可能会被列入失信被执行人名单，受到出行、消费等多方面的限制。

2. 经济负担加重

   • 高额利息和滞纳金：逾期后，银行将按逾期金额和逾期天数收取高额利息，日利率通常约为万分之五，换算成年利率高达约18%。此外，还可能产生滞纳金（部分银行已改为违约金），通常按照最低还款额未还部分的一定比例收取，比例一般在5%左右。
   • 诉讼费用：若银行通过法律途径追讨欠款，持卡人需承担包括案件受理费、保全费等在内的诉讼费用。

3. 法律诉讼

   • 民事起诉：银行可能通过民事诉讼要求偿还欠款。一旦银行胜诉，法院将判决在规定期限内偿还欠款。若未能按期履行还款义务，银行可向法院申请强制执行，包括查询、冻结、划拨银行存款以及查封、扣押、拍卖其他财产以偿还欠款。
   • 刑事犯罪风险：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，恶意透支信用卡且数额较大的行为构成信用卡诈骗罪。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。若被认定为信用卡诈骗罪，将面临刑事处罚，如有期徒刑及罚金等。

二、合法的协商途径

1. 与银行协商延期还款

   • 说明情况：一旦发现无法按时还款，应立即与银行联系，说明逾期原因及当前的经济状况。
   • 提出申请：向银行提出延期还款的申请，并提供相关证明材料，如失业证明、疾病诊断书等。
   • 协商方案：与银行协商制定一个可行的延期还款方案，包括延期期限、利息计算方式等。

2. 与银行协商分期还款

   • 提出分期：若延期还款不可行，可尝试与银行协商分期还款计划。
   • 确定分期：根据自身的还款能力，与银行确定分期期数及每期还款金额。
   • 签订协议：与银行签订分期还款协议，明确双方的权利和义务。

3. 寻求第三方调解或仲裁

   • 调解机构：若与银行协商无果，可寻求第三方调解机构的帮助，如消费者协会、金融调解中心等。
   • 仲裁机构：在调解无果的情况下，可考虑向仲裁机构申请仲裁，以解决纠纷。

三、建议与注意事项

• 及时沟通：一旦发现无法按时还款，应立即与银行联系，避免逾期时间过长导致后果加重。
• 保留证据：在与银行协商过程中，应保留好相关证据，如通话记录、短信、邮件等，以备不时之需。
• 合理规划：合理规划消费和还款计划，确保在还款能力范围内使用贷款或信用卡。
• 关注信用：定期查询个人信用报告，及时发现并纠正错误或不实信息，维护良好的信用记录。

作为专业律师，我建议你务必重视贷款或信用卡的还款问题，一旦遇到还款困难，应及时与银行沟通并寻求解决方案。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。