关于“逾期15天自动代偿是否合规”的问题，结论需分情况讨论，具体如下：

1. 若“自动代偿”涉及担保合同或第三方代偿协议

• 合规性分析：
  若借款合同或担保协议中明确约定“逾期超过一定期限（如15天）后，担保人或第三方机构有权自动代偿”，且该条款不违反法律强制性规定（如《民法典》第496条关于格式条款的公平性要求），则自动代偿行为本身合法。
  
  • 关键点：
    

       1. 协议需经双方自愿签署，且条款内容清晰无歧义；  
       2. 代偿方需具备合法资质（如担保公司需持牌经营）；  
       3. 代偿后，债务人仍需向代偿方履行还款义务，否则可能面临诉讼或信用惩戒。  
    

• 风险提示：
  若协议中存在“霸王条款”（如未充分提示代偿条款、代偿后高额罚息等），可能因显失公平被法院认定无效。

2. 若“自动代偿”涉及金融机构的贷后管理行为

• 合规性分析：
  金融机构（如银行、消费金融公司）在贷款合同中约定“逾期后自动扣划保证金或关联账户资金代偿”的，需满足以下条件才合规：
  

     1. **授权明确**：借款人需在合同中签署授权书，同意金融机构在逾期时扣划特定账户资金；  
     2. **通知义务**：代偿前需通过短信、电话等方式通知借款人，避免“突然扣款”；  
     3. **金额限制**：扣划金额不得超过欠款本金、利息及合理违约金范围。  
  

  • 法律依据：
    根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，发卡银行需与持卡人平等协商还款计划，但未禁止逾期后合理代偿行为。
    
• 违规情形：
  若金融机构未经授权扣款、扣划非约定账户资金，或代偿后未提供还款凭证，可能涉嫌侵犯财产权，借款人可投诉或起诉。

3. 若“自动代偿”涉及非法催收或套路贷

• 合规性分析：
  若代偿行为伴随以下特征，则绝对违法：
  

     1. 代偿方无金融资质，通过“虚假担保”“AB贷”等手段诱导借款人签约；  
     2. 代偿后收取“砍头息”“服务费”等变相高利贷费用；  
     3. 采用暴力、骚扰、泄露隐私等非法手段催收。  
  

• 法律后果：
  根据《刑法》第266条（诈骗罪）、第293条之一（催收非法债务罪），涉事方可能面临刑事处罚；借款人可向公安机关报案或通过民事诉讼主张合同无效。

给借款人的建议

1. 审查合同条款：
   签约前仔细阅读代偿相关条款，重点关注授权范围、扣款条件、违约责任等内容，避免签署“空白合同”或“格式条款”。
   
2. 保留证据：
   若遭遇未经授权的代偿，立即保存扣款记录、合同文本、沟通记录等证据，通过银行投诉渠道或12378（银保监会热线）维权。
   
3. 协商解决：
   若因逾期面临代偿，可主动与债权人协商延期还款或分期方案，避免代偿后债务成本进一步增加。
   

如有具体合同或代偿纠纷，可直接向我咨询，我会结合条款细节和法律规定为您分析合规性及维权路径。