关于“逾期五天收到代偿是否合理”的问题，结论需分情况讨论，具体如下：

1. 若涉及保险代偿（如信用保证保险）

• 合理性分析：
  在信用保证保险中，若借款人逾期未还款，保险公司根据合同约定代为偿还债务后，有权向借款人追偿。逾期五天即启动代偿是否合理，需看保险合同的具体条款：
  
  • 若合同明确约定“逾期超过X日（如5日）即触发代偿”，则保险公司行为合法；
    
  • 若合同未明确约定代偿期限，或约定了更长的宽限期（如15日），则逾期五天代偿可能构成违约，借款人可主张保险公司承担违约责任。
    
• 法律依据：
  根据《民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定的，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。若保险公司提前代偿导致借款人损失（如额外利息、信用记录受损），借款人可要求赔偿。

2. 若涉及第三方担保代偿

• 合理性分析：
  若债务由第三方（如担保公司、个人）提供担保，代偿条件需以担保合同为准：
  
  • 若合同约定“逾期即代偿”，则第三方行为合法；
    
  • 若合同约定需先通知借款人或给予宽限期，则未经通知直接代偿可能构成违约。
    
• 法律后果：
  根据《民法典》第六百八十五条，担保合同是主债权债务合同的从合同。若主合同（借款合同）与担保合同约定冲突，以担保合同为准。借款人可主张担保人未按约定程序代偿，要求其承担相应责任。

3. 若涉及平台或机构内部代偿规则

• 合理性分析：
  部分网贷平台、消费金融公司等可能设置内部代偿规则（如“逾期五天由平台垫付”）。此类规则需满足：
  
  • 合法性：不得违反法律强制性规定（如高利贷、暴力催收）；
    
  • 透明性：需在借款合同中明确告知借款人，否则可能因“格式条款无效”被挑战。
    
• 建议行动：
  若借款人认为代偿规则不合理，可：
  
  1. 检查借款合同是否明确约定代偿条件；
     
  2. 收集证据（如逾期记录、代偿通知），向当地金融监管部门投诉；
     
  3. 咨询律师，评估是否可主张合同无效或撤销。

4. 通用建议

• 核实合同条款：无论何种代偿情形，第一步是核对借款合同、保险合同或担保合同中关于代偿的约定；
  
• 保留证据：保存逾期记录、代偿通知、沟通记录等，以备后续维权；
  
• 及时沟通：若对代偿有异议，应第一时间与代偿方（保险公司、担保人、平台）协商，避免损失扩大。

总结：逾期五天收到代偿是否合理，需结合具体合同条款判断。若合同有明确约定且不违法，则代偿合法；若无约定或约定违法，借款人可主张权利。如有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况进一步分析。