结论前置：营运车事故中，车主是否需要在保险外自行赔钱，需分情况讨论，具体如下：

1. 保险责任范围内已覆盖全部损失
   若事故造成的损失（包括车辆维修、第三者人身或财产损失等）均在车主投保的交强险、商业三者险、车损险等险种的赔偿限额内，且不存在免赔情形（如酒驾、无证驾驶等），则车主无需自行赔钱，保险公司将全额赔付。

2. 保险责任范围外或超限额部分需车主承担

   • 超保险限额：若损失金额超过保险合同约定的赔偿限额（如三者险保额为100万，但实际需赔120万），超出部分需车主自行承担。
     
   • 免赔情形：若事故属于保险合同约定的免责范围（如故意制造事故、车辆未年检等），保险公司可能拒赔，此时车主需自行承担全部损失。
     
   • 未投保险种：若车主未投保某些必要险种（如车上人员责任险），而事故导致车上人员受伤，相关赔偿需车主自行承担。

3. 营运车特殊风险需注意
   营运车辆因使用频率高、载客/货量大，事故风险通常高于私家车。若车主未如实告知保险公司车辆用途（如将私家车用于营运但未变更保险信息），保险公司可能以“未如实告知”为由拒赔，此时车主需自行承担损失。此外，营运车停运期间的损失（如误工费、租金损失等）通常不属于车损险或三者险的赔偿范围，需通过“停运损失险”等附加险种覆盖，若未投保则需车主自行承担。

建议：

• 营运车车主应足额投保交强险、商业三者险（建议保额不低于100万）、车损险及必要附加险（如停运损失险），以最大限度转移风险。
  
• 发生事故后，及时联系保险公司并保留相关证据（如现场照片、维修清单、医疗记录等），避免因程序瑕疵导致拒赔。
  
• 若对保险理赔有争议，可依据《保险法》及合同条款与保险公司协商，或通过诉讼解决。
  

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