先明确结论： 催收方说要发函件，通常是指发送催收函、律师函等法律文书，这是催收流程中的常见手段，目的是通过正式文件向您施压，促使还款。您无需过度恐慌，但必须重视，并采取正确应对措施。

具体分析：

• 催收函的性质： 催收函一般是债权人或其委托的第三方催收机构发出的，内容主要是提醒您逾期未还款的事实，并要求您在一定期限内还款，否则可能采取进一步法律行动。这类函件本身不具有法律强制力，但它是后续法律程序的前置步骤，可能预示着债权人准备通过诉讼等方式追讨债务。
• 律师函的性质： 如果催收方委托律师发出律师函，其法律效力相对更强。律师函会明确指出您的违约行为、法律后果及可能面临的诉讼风险，要求您立即履行还款义务。收到律师函，意味着债权人已严肃对待此事，并可能已准备好采取法律手段。

应对建议：

• 核实函件真实性： 首先，确认函件是否真实来自债权人或其合法委托的机构/律师。可以通过官方渠道（如债权人官网、客服电话）核实，或要求对方提供授权证明。
• 评估债务情况： 仔细核对函件中提到的债务金额、逾期时间等信息是否准确。如果您对债务有异议（如已还款、金额不符等），应及时提出并提供证据。
• 积极沟通协商： 如果债务确实存在且您暂时无力偿还，建议主动与债权人或催收方联系，说明您的实际情况，尝试协商延期还款、分期还款等方案。避免逃避沟通，以免加剧矛盾。
• 保留证据： 妥善保存所有与债务相关的凭证（如借款合同、还款记录、沟通记录等），以及收到的催收函件。这些证据在后续可能的法律程序中至关重要。
• 警惕非法催收： 如果催收方采取威胁、恐吓、骚扰等非法手段，或函件内容存在虚假、误导信息，您有权向相关部门投诉（如银保监会、地方金融监管局）或报警处理。

后续行动：

• 如果您决定还款，请按照协商好的方案及时履行，并保留还款凭证。
• 如果您认为自身权益受到侵害，或需要更专业的法律帮助，可以随时向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细指导。