轿车超车时载有三人的处罚需根据具体超速情况、是否违反载客规定及是否引发事故综合判定，常见处罚情形如下：

1. 若仅超速但未超载
   根据《道路交通安全法》第90条，超速未达20%的，处警告或20-200元罚款，扣3分；超速20%-50%的，处200-2000元罚款，扣6分；超速50%以上的，处200-2000元罚款，扣12分，可吊销驾照。
   关键点：处罚与超速比例直接相关，与车内人数无关，但超速会显著增加事故风险。

2. 若超速且超载（轿车核载5人，实际载3人未超载）
   轿车核载通常为5人，载3人未超载，因此不涉及超载处罚。但若车辆核载为4人，载3人虽未超载，仍需按超速处罚。
   关键点：需先确认车辆核载人数，再判断是否超载。

3. 若超速引发事故
   根据《道路交通安全法》第76条，超速方需承担主要或全部责任，赔偿对方损失。若事故严重（如致人重伤、死亡或重大财产损失），可能构成交通肇事罪，处3年以下有期徒刑或拘役；逃逸或有其他恶劣情节的，处3-7年有期徒刑；逃逸致人死亡的，处7年以上有期徒刑。
   关键点：事故责任与超速行为直接挂钩，刑事责任需结合具体情节判定。

建议：

• 驾驶时严格遵守限速规定，避免因超速引发处罚或事故；
  
• 确认车辆核载人数，确保不超载；
  
• 若已因超速被处罚，可核对处罚决定书中的违法事实、法律依据及处罚种类，如有异议可在60日内申请行政复议或6个月内提起行政诉讼。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律责任。