不合法，且存在多重法律风险。具体分析如下：

1. 涉嫌贷款诈骗或骗取贷款罪
   根据《刑法》第175条之一，以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款，给银行造成重大损失或有其他严重情节的，可能构成骗取贷款罪。若通过虚构交易流水（如自充流水）伪造还款能力，属于典型的“欺骗手段”，一旦被查实，可能面临刑事处罚。即使未达到刑事立案标准，银行也有权依据《贷款通则》提前收回贷款，并要求赔偿损失。

2. 违反金融监管规定
   银行流水是评估贷款风险的核心指标之一。根据《商业银行法》第35条，商业银行贷款需对借款人的偿还能力严格审查。若借款人通过非真实交易（如自充流水）误导银行，属于“提供虚假材料”行为，可能被银保监会处罚，同时影响个人征信记录。

3. 可能涉及洗钱风险
   若自充流水的资金来源不明（如通过非法途径获取），或通过频繁转账掩盖资金真实性质，可能触犯《反洗钱法》第32条，面临行政处罚甚至刑事责任。即使资金合法，刻意制造虚假交易流水也可能被认定为“试图规避监管”，引发调查。

实务建议：

• 贷款需通过合法途径提升资质（如增加收入证明、提供抵押物等），切勿伪造材料；
  
• 若已实施自充流水行为，建议立即停止并主动向银行说明情况，避免风险扩大；
  
• 如银行已发现并追究责任，需第一时间委托律师介入，通过证据固定（如流水真实性证明、贷款用途合规性等）争取从轻处理。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作风险及应对方案。