车抵押贷款中收取担保费是否合法，需分情况讨论：
若担保费为合理服务费用且合同明确约定
- 合法性分析：在车抵押贷款中，如果担保公司或金融机构提供了实质性的担保服务，并且这一费用在贷款合同中明确列明，同时该费用符合市场合理水平，没有超出法律法规规定的上限，那么收取担保费是合法的。担保公司或金融机构为借款人提供担保服务，承担了相应的风险，因此有权收取一定的费用作为补偿。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》中关于合同自由和等价有偿的原则，双方当事人在平等自愿的基础上签订的合同，只要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，就是有效的。因此，如果贷款合同中明确约定了担保费，且该约定不违反法律法规，那么借款人应当按照合同约定支付担保费。
若担保费为不合理收费或合同未明确约定
- 合法性分析：如果担保公司或金融机构在没有提供实质性担保服务的情况下收取担保费，或者担保费明显高于市场合理水平，甚至存在欺诈、胁迫等情形，那么这种收费行为可能是不合法的。此外，如果贷款合同中没有明确约定担保费，而担保公司或金融机构在贷款发放后擅自收取，这也可能构成违约或违法行为。
- 法律后果：在这种情况下，借款人有权拒绝支付不合理的担保费，并可以向相关监管部门投诉或寻求法律援助。如果担保公司或金融机构的行为构成违法或犯罪，还可能面临行政处罚或刑事责任。
给借款人的建议：
- 仔细阅读合同条款：在签订车抵押贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的约定。如果合同中没有明确约定担保费，或者担保费的计算方式、支付方式等不明确，借款人应要求金融机构或担保公司进行明确说明，并在合同中补充完善。
- 了解市场合理水平：借款人在办理车抵押贷款前，应了解市场上同类贷款的担保费水平，以便判断金融机构或担保公司收取的担保费是否合理。如果担保费明显高于市场合理水平，借款人应谨慎考虑是否接受该贷款条件。
- 保留相关证据：借款人在办理车抵押贷款过程中，应保留好与金融机构或担保公司的沟通记录、合同文本、支付凭证等相关证据。以便在发生纠纷时，能够证明自己的权益和主张。
特殊情况说明：
- 如果担保费与利息合并计算：有些金融机构或担保公司可能会将担保费与利息合并计算，以“综合费率”的形式向借款人收取。在这种情况下，借款人应特别注意综合费率是否超过了法律法规规定的上限。根据相关规定，民间借贷的利率保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果综合费率超过了这一上限，超出部分的利息和费用可能不受法律保护。
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