婚后房贷协议不公证也是有效的，只要该协议符合《中华人民共和国民法典》规定的生效要件。下面我将从多个角度为你详细分析：

协议有效的法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条，一个民事法律行为要有效，必须满足三个条件：

1. 行为人具有相应的民事行为能力：签订婚后房贷协议的双方必须是具有完全民事行为能力的成年人，能够对自己的行为及协议内容有清晰的认知和判断。
2. 意思表示真实：协议内容必须是双方真实意愿的表达，不存在任何欺诈、胁迫或重大误解等情形。任何一方都不应在违背自己真实想法的情况下签署协议。
3. 不违反法律或行政法规的强制性规定且不违背公序良俗：协议内容必须合法合规，不能违反法律法规的强制性规定，也不能损害国家、集体或第三人的利益。例如，协议不能约定逃避法定义务，如抚养子女、赡养老人等责任。

协议的具体内容要求

对于婚后房贷协议，除了满足上述一般生效要件外，还应明确以下几点：

1. 房贷的具体情况：包括贷款金额、贷款期限、还款方式等，确保双方对房贷情况有清晰的了解。
2. 房产的归属：明确房产在婚姻关系存续期间及离婚后的归属，这是婚后房贷协议的核心内容。
3. 债务的承担：如果房贷是由一方或双方共同承担，协议中应明确债务的承担方式，以避免未来产生纠纷。

不公证的影响

虽然公证不是婚后房贷协议生效的必要条件，但不公证可能会带来一些潜在风险：

1. 证明力相对较弱：在涉及房产纠纷需要通过诉讼解决时，经过公证的协议在证明力上通常更强。未经公证的协议可能需要提供更多的证据来证明其真实性和有效性。
2. 难以对抗善意第三人：如果一方在未经另一方同意的情况下擅自将房产转让给善意第三人（即不知道该房产存在协议约定的第三人），并完成了房产过户登记手续，那么善意第三人可能会依法取得该房产的所有权。此时，另一方可能面临较大损失，尽管可以依据协议向擅自处分房产的一方主张赔偿责任，但房产所有权可能已无法追回。

法律建议

1. 确保协议内容合法合规：在签订婚后房贷协议时，双方应确保协议内容符合法律法规的规定，不损害国家、集体或第三人的利益。
2. 考虑公证增强证明力：虽然公证不是必要条件，但考虑到公证可以增强协议的证明力和公信力，在条件允许的情况下，建议对婚后房贷协议进行公证。
3. 保留相关证据：无论是否公证，双方都应保留好与房贷、房产相关的证据，如贷款合同、还款记录、房产证等，以备不时之需。

总之，婚后房贷协议不公证也是有效的，但为了确保协议的证明力和避免潜在风险，建议双方在签订协议时充分考虑公证的可能性，并保留好相关证据。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。