结论：借款人死亡且无继承人时，信用贷款的债权仍有效，但执行程序可能因无责任主体而终止，贷款机构需通过特定程序处理债务。以下是具体分析：

1. 信用贷款的债权有效性

信用贷款基于借款合同成立，属于债权债务关系。根据《民法典》第1161条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。若借款人死亡且无继承人（包括遗嘱继承人和法定继承人），则无人继承其遗产，此时：

• 债权本身不因借款人死亡而消灭，贷款机构仍享有债权；
• 但因无责任主体（继承人）承担债务，贷款机构无法通过常规诉讼程序要求继承人清偿。

2. 债务的最终处理方式

无继承人时，债务需通过以下程序处理：

• 遗产归属国家或集体：根据《民法典》第1160条，无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有，用于公益事业；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有。
• 债务从遗产中清偿：贷款机构可向法院申请宣告遗产无主，并要求以遗产清偿债务。若遗产价值不足以清偿全部债务，按《民法典》第1159条规定的顺序清偿（如支付丧葬费用、管理遗产的必要费用等），剩余部分予以免除。

3. 贷款机构的权利与限制

• 权利：贷款机构有权参与遗产分配程序，主张以遗产清偿债务；
• 限制：若遗产价值为零或不足以覆盖债务，贷款机构需承担损失，无法向其他主体追偿。

4. 实务建议

• 贷款机构：应及时调查借款人遗产状况，向法院申请宣告遗产无主并参与分配；若借款人曾购买信用保险，可向保险公司索赔。
• 借款人亲属：若后续出现继承人（如遗嘱继承人或新发现的法定继承人），贷款机构可重新主张债权，但需在诉讼时效内（通常为3年）提起诉讼。

总结：信用贷款在借款人死亡且无继承人时仍有效，但执行需依赖遗产处理程序。贷款机构应优先通过法律程序主张权利，若遗产不足则需自行承担损失。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。