核心结论：在以第三人名义购车且第三人要求返还车辆，同时购车方已归还贷款的情况下，处理方式需根据购车行为的法律性质及双方约定综合判断，具体分为以下两种情形：

1. 若购车行为构成“借名购车”且存在合法有效的借名协议

• 法律性质：借名购车通常指实际购车人（出资方）因资质限制（如限购政策、贷款资格等）借用他人名义购车，双方形成委托合同关系或隐名代理关系。
• 处理原则：
  • 车辆所有权归属：根据《民法典》第224条，动产物权的设立以交付为生效要件。若车辆已登记在第三人名下，但实际出资、使用、控制人均为购车方，且双方约定车辆所有权归购车方，则购车方有权主张车辆实际所有权。
  • 贷款归还的影响：购车方已归还贷款的事实可证明其履行了借名协议中的主要义务（如支付购车款、贷款本息等），进一步支持其实际所有权主张。
  • 返还请求的抗辩：第三人要求返还车辆时，购车方可依据借名协议主张车辆归其所有，并要求第三人配合办理过户手续。若第三人拒绝，购车方可起诉确认车辆所有权并要求过户。
• 风险提示：若借名协议因违反强制性规定（如规避限购政策）被认定无效，车辆可能按法定规则（如登记对抗主义）归属第三人，购车方仅能主张返还出资及赔偿损失。

2. 若购车行为构成“名义购车”且无合法协议，或存在其他法律关系（如赠与、借用）

• 法律性质：
  • 赠与关系：若购车方明确表示将车辆赠与第三人（如口头或书面赠与协议），且车辆已交付并登记，则赠与完成，第三人合法取得所有权，购车方无权要求返还。
  • 借用关系：若购车方仅借用第三人名义购车，但未明确约定所有权归属，且车辆由第三人实际使用、控制，则可能被认定为借用关系。此时，第三人作为名义车主有权要求返还车辆，购车方已归还贷款的事实不影响车辆所有权归属。
• 处理原则：
  • 无协议时的推定：根据《民法典》第64条，法人分立、合并或变更登记事项的，应依法申请变更登记。类推至车辆登记，若购车方无法证明其实际所有权（如无出资证明、使用记录等），法院可能推定车辆归登记人（第三人）所有。
  • 贷款归还的定性：购车方归还贷款的行为可能被视为对第三人的债务履行（如借款购车），或无因管理（如误以为车辆归自己所有而还款），但均不直接导致车辆所有权转移。
• 举证责任：购车方需承担举证责任，证明其实际出资、使用车辆及双方存在借名购车合意，否则可能承担不利后果。

实务建议

1. 收集证据：包括购车合同、贷款还款记录、车辆使用记录（如保险、维修、违章处理）、双方沟通记录（如微信、邮件）等，以证明实际所有权归属。
2. 协商解决：优先与第三人协商，明确车辆归属及过户事宜，避免诉讼成本。
3. 诉讼策略：若协商无果，可根据证据情况选择起诉确认所有权或要求返还出资，并注意诉讼时效（一般为3年）。

总结：处理此类纠纷的关键在于明确购车行为的法律性质及双方约定，购车方应优先通过证据证明其实际所有权，再根据具体情况选择合法途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件细节。