核心结论：贷款逾期超过三年银行要终止合同，您需要积极应对，可先与银行协商，若协商不成，要关注诉讼时效问题并做好应诉准备，同时考虑自身还款能力制定合理还款计划。以下是具体情况分析：
与银行协商
- 协商目的：尝试与银行沟通，看能否达成新的还款协议，比如延长还款期限、调整还款方式（如从等额本息改为等额本金等），以避免合同被终止。因为合同一旦被终止，银行可能会立即要求您偿还全部剩余贷款本金、利息及可能产生的罚息等，这会给您带来较大的经济压力。
- 协商要点：在协商过程中，要诚恳地向银行说明自己逾期的原因，如遭遇突发重大疾病、失业等导致经济困难，并非恶意拖欠。同时，向银行展示自己目前的还款意愿和一定的还款能力，例如提供自己新的工作收入证明、其他资产证明等，让银行相信您有能力按照新的协议履行还款义务。
关注诉讼时效问题
- 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。一般情况下，银行在贷款逾期后三年内未向您主张权利（如通过起诉等方式），从法律层面来说，银行可能丧失了通过诉讼要求您还款的胜诉权。但需要注意的是，如果银行在逾期期间有向您催收等导致诉讼时效中断的情形，诉讼时效会重新计算。
- 应对策略：您可以要求银行提供其在这三年内对您进行催收的证据，如催收通知、短信记录、电话录音等。如果银行无法提供有效证据证明诉讼时效中断，您可以在应诉时提出诉讼时效抗辩，主张银行已丧失胜诉权。不过，即使银行丧失胜诉权，您与银行的贷款合同关系仍然存在，从道德和信用角度，您仍有义务偿还贷款。
做好应诉准备（若银行起诉）
- 收集证据：如果银行最终选择向法院起诉您，您需要积极收集相关证据来支持自己的主张。除了上述提到的关于诉讼时效的证据外，还可以收集能证明自己经济困难、非恶意逾期的证据，如医院的诊断证明、失业证明、家庭突发重大变故的证明等。
- 寻求法律帮助：虽然我为您提供了相关的法律分析和建议，但在实际的诉讼过程中，情况可能会比较复杂。您可以进一步向我咨询具体的法律问题，我会根据您提供的详细情况，为您制定更具体的应诉策略，帮助您维护自己的合法权益。
考虑自身还款能力制定还款计划
- 评估经济状况：无论最终与银行协商的结果如何，或者诉讼的结果怎样，您都需要对自己的经济状况进行全面评估。梳理自己的收入来源（如工资、奖金、投资收益等）和支出情况（如日常生活开销、其他债务还款等），明确自己每月可用于偿还贷款的金额。
- 制定合理计划：根据评估结果，制定一个切实可行的还款计划。如果目前经济状况较为困难，无法一次性偿还全部欠款，可以按照先偿还利息、再偿还本金的原则，逐步减少债务。同时，要严格按照还款计划执行，避免再次出现逾期情况，以改善自己的信用状况。