核心结论：交通事故伤者超过3年不结案，保险公司可能采取的方式需结合诉讼时效、案件进展、保险条款等综合判断，具体分为以下几种情况：

1. 诉讼时效届满，保险公司可能主张免责

根据《民法典》第188条，人身损害赔偿诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起计算。若伤者未在3年内起诉，且无诉讼时效中断、中止的法定事由（如伤者持续治疗、与对方协商等），保险公司可能以“诉讼时效届满”为由拒绝赔偿。
例外情形：若伤者能证明诉讼时效存在中断（如向对方或保险公司主张权利、报警记录等），时效可能重新计算；或伤者属于无/限制民事行为能力人，时效自其法定代理终止之日起算。

2. 案件未过诉讼时效，保险公司可能继续协商或应诉

若伤者已起诉但案件未审结（如因鉴定、调解等程序拖延），或伤者能证明诉讼时效未届满，保险公司需按合同约定承担赔偿责任。此时保险公司可能：

• 主动协商：提出一次性赔偿方案，推动结案；
  
• 应诉抗辩：针对伤者主张的赔偿项目（如医疗费、误工费、残疾赔偿金等）提出合理性异议，要求法院核减；
  
• 申请鉴定：对伤者伤残等级、护理期、营养期等申请重新鉴定，以降低赔偿金额。

3. 保险条款约定“理赔时效”的特殊情形

部分保险合同可能约定“被保险人需在事故发生后一定期限内（如1年）提交理赔申请，否则保险公司免责”。但此类条款需满足：

• 明确告知：保险公司需在投保时以显著方式提示被保险人注意；
  
• 不违反法律：若条款与《保险法》第19条（免除保险人依法应承担义务的条款无效）冲突，可能被认定无效。
  实务建议：若保险公司以此拒赔，需结合合同条款具体分析其合法性。

4. 伤者未起诉但持续治疗，保险公司可能暂缓处理

若伤者因伤情未稳定（如需长期康复、二次手术等）未起诉，但治疗费用持续产生，保险公司可能：

• 要求伤者定期提交治疗证明，以确认费用与事故的关联性；
  
• 暂不支付后续费用，待伤者起诉后由法院判决赔偿范围；
  
• 协商分期赔偿，避免一次性大额支付。

实务建议

1. 伤者：若诉讼时效临近，务必在3年内起诉或留存时效中断证据（如书面催告、调解记录等）；若已超时效，可尝试与保险公司协商，或通过其他途径（如申请司法救助）主张权利。
   
2. 被保险人（车主）：若伤者未起诉，可主动联系保险公司了解案件进展，避免因保险公司怠于处理导致自身权益受损（如车辆被扣、征信受影响等）。
   

如有具体案件细节（如事故责任认定、伤者治疗情况、保险条款等），可进一步向我咨询，我会结合证据为您分析保险公司可能的抗辩策略及应对方案。