借款时收取担保费是否合法，需根据具体情况判断，主要取决于贷款机构的正规性、担保费的合理性以及是否存在欺诈或变相提高利率的行为。以下是对这一问题的详细分析：
合法的担保费收取情形
法律允许与合同自由：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体有权按照自己的意愿依法行使民事权利，不受干涉。在借贷关系中，若债权人要求债务人提供担保，第三方（担保人）为债务人提供担保服务，并据此收取合理的担保费，这是合法且合理的。
- 担保人与债务人之间可以就担保服务订立合同，明确担保费用等相关条款。只要该约定是双方真实意思的表示，且不违反法律法规的强制性规定，即视为合法。例如，在房贷中，担保公司为借款人提供贷款担保服务，并收取一定的担保费，这是常见的商业行为，只要双方自愿并签订合法合同，即具有法律效力。
费用合理性：
- 担保费的收取标准应合理，不应过高加重借款人的负担。虽然法律没有统一规定担保费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内。一般来说，担保费会考虑担保公司的信誉、实力、服务质量以及市场竞争状况等因素。
- 在司法实践中，如果担保费加上借款利息等费用总和未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，通常会被认定为合法有效。例如，若借款利率为年化10%，担保费为年化2%，两者相加未超过一年期贷款市场报价利率的四倍，则该担保费收取是合法的。
实际提供担保服务：
- 担保公司或第三方必须实际为借款人提供了担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等。若仅名义上收取担保费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。例如，在网贷中，若平台声称提供了担保服务并收取了担保费，但实际上并未引入任何担保机构或承担任何担保责任，则该担保费收取是不合法的。
不合法的担保费收取情形
变相提高利率：
- 若担保费的收取实质上是出借人以担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，这种行为是不合法的。例如，若借款合同中约定的利率为年化15%，但出借人又以担保费的名义额外收取了年化10%的费用，两者相加超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出部分的担保费不受法律保护。
强制搭售或欺诈：
- 出借人或担保机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属不合法行为。例如，在借款过程中，出借人未明确告知借款人需要支付担保费，或在借款人不知情的情况下擅自将担保费加入借款总额中，均构成欺诈或强制搭售。
未取得相应资质：
- 若担保公司未取得相应资质而从事担保业务，并收取担保费，则该行为也是不合法的。根据相关法律法规，从事担保业务需要取得相应的资质和许可，否则将面临法律制裁。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请借款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成和收费标准，确保费用合理且符合法律规定。
- 咨询专业意见：如有必要，可向我咨询，以避免陷入高利贷或诈骗陷阱。
- 保留证据：如遇不法行为，应妥善保留相关证据，如借款合同、担保合同、转账记录等，以便维护自己的合法权益。
综上所述，借款时收取担保费的合法性需综合考虑多种因素。借款人在借款前应充分了解并审慎评估，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。