结论：合同是否生效需分情况讨论，关键在于合同条款的具体约定及是否满足法定生效条件。以下从不同角度展开分析：

1. 合同生效的法定条件

根据《民法典》第490条，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。若合同中明确约定“合同自双方签字（或电子签名）且保费扣款成功时生效”，则未扣款可能导致合同未生效；若合同仅约定“自签字（或电子签名）时生效”，则扣款并非生效要件，合同已成立并生效。

2. 保险合同的特殊规则

保险合同通常适用《保险法》第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

• 若APP操作已完成“投保要约+保险公司承保承诺”（如系统显示“承保成功”），则合同已成立并生效，扣款失败可能涉及后续履行问题（如保险公司需催告或解除合同）；
  
• 若仅完成“投保要约”但未收到保险公司承保确认（如系统提示“待审核”），则合同未成立，扣款失败不影响合同状态。

3. 未扣款的实际影响

• 若合同已生效：保险公司可能以“未支付保费”为由主张解除合同（需符合《保险法》第36条“宽限期”规则），但需提前催告并给予合理期限；
  
• 若合同未生效：双方均无履行义务，保险公司无权要求支付保费，投保人也可随时撤回投保要约。

4. 实务建议

1. 立即核查合同条款：重点查看“生效条件”“保费支付”等条款，确认是否将扣款与生效挂钩；
   
2. 联系保险公司确认状态：通过APP客服或官方渠道询问“合同是否已承保”“未扣款原因”；
   
3. 保留证据：截图保存APP操作记录、合同文本、未扣款通知等，以备争议时使用。

提示：保险合同生效问题涉及条款解释与履行规则，若与保险公司产生争议，可进一步向我提供合同具体条款，我会结合法律与实务为您详细分析。