关于您提出的“贷款签合同了下款在应用里没有下到我银行卡里算合同生效吗”这一问题，结论需分情况讨论：

1. 若贷款合同为诺成合同：

   • 诺成合同是指当事人双方意思表示一致即能成立的合同。在银行贷款合同中，通常金融机构与自然人、法人或其他组织之间的贷款合同被视为诺成合同。
   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同自成立时生效。因此，当贷款合同符合法律规定的成立要件，且双方当事人就合同主要条款达成一致并签署后，该合同即告生效。即使银行尚未发放贷款至您的银行卡，也不影响合同的效力。
   • 若银行未按约定发放贷款，可能构成违约，您有权要求银行承担违约责任，如赔偿因未放款导致的损失等。

2. 若贷款合同为实践合同：

   • 实践合同则是指除当事人双方意思表示一致外，还需交付标的物（在此为贷款金额）才能成立的合同。不过，在银行与借款人之间的贷款合同中，实践合同的情况较为少见，通常还是以诺成合同为主。
   • 如果确实属于实践合同，且合同中明确约定“自贷款实际发放至借款人账户时合同生效”，那么在银行未将贷款发放至您银行卡的情况下，合同尚未生效。

3. 合同条款的特别约定：

   • 在某些情况下，贷款合同中可能会特别约定合同生效的条件，如“本合同自银行实际放款至借款人指定账户之日起生效”。若存在此类特别约定，则合同在下款前不生效。
   • 因此，您需要仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定，以确定合同是否已经生效。

实际操作建议：

• 首先，仔细审查合同条款：查看合同中是否有关于合同生效条件的特别约定，以及银行未按约定发放贷款时的违约责任等条款。
• 其次，与银行沟通：如果合同已经生效但银行未放款，您可以与银行沟通了解原因，并要求银行按照合同约定履行放款义务或承担违约责任。
• 最后，保留证据：在沟通过程中，注意保留相关证据，如合同文本、沟通记录等，以备不时之需。

若您在审查合同或与银行沟通过程中遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据您的具体情况，提供更为详细和专业的法律意见。