结论：签了合同但没有下款，合同是否生效主要取决于合同类型以及合同中的具体约定。以下是对不同情况的详细分析：

1. 诺成合同情况：

   • 在大多数情况下，特别是当合同涉及金融机构（如银行）与自然人、法人或其他组织之间时，贷款合同被视为诺成合同。这意味着，只要双方就合同主要条款达成一致并签署，合同即告成立并生效，即使款项尚未实际发放。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。因此，在诺成合同情况下，合同签署后即生效，银行未按约定发放贷款可能构成违约，借款人可要求银行承担违约责任。

2. 实践合同情况：

   • 如果合同是自然人之间的借款合同，则属于实践合同。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，仅签订合同而未实际提供借款，合同尚未成立生效。
   • 举例说明：假设张三与李四作为自然人签订了借款合同，但张三未将款项交付给李四，则合同尚未成立，更谈不上生效。

3. 合同中的特别约定：

   • 无论哪种类型的合同，如果双方在合同中明确约定了生效条件（如资金到账后生效），则应遵循该约定。这意味着，即使合同已经签署，但如果约定的生效条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。
   • 实际操作建议：在签订合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。如果对合同生效时间存在疑问或不确定的地方，可以直接向我咨询，以获取更准确的解答和帮助。

法律背景与建议：

• 法律背景：合同的生效是法律对合同关系进行保护的前提。不同类型的合同，其生效条件可能有所不同。因此，在签订合同时，明确合同的生效条件对于保护双方权益至关重要。
• 建议：在签订贷款合同时，建议借款人仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效、违约责任等方面的约定。同时，保留好合同文本及相关证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。如果遇到合同生效方面的疑问或纠纷，可以直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律意见和帮助。