在交通事故中，乘客起诉保险公司的依据主要基于以下法律关系和事实认定，我将分情况为您详细说明：

1. 保险合同关系下的直接赔付请求权
   根据《保险法》第65条，若保险公司承保了事故车辆的车上人员责任险（乘客险），乘客作为被保险人允许的合法驾驶人以外的第三者，可直接要求保险公司在保险限额内赔偿。此时需满足：
   

• 事故属于保险责任范围（如碰撞、倾覆等）；
  
• 乘客不存在故意制造事故等免责情形；
  
• 赔偿金额未超过保险合同约定的限额。
  法律依据：《保险法》第65条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条（交强险仅赔付本车人员以外的第三者，故乘客通常需依赖商业险）。

1. 侵权责任与保险责任的竞合
   若事故由第三方车辆（如其他机动车）造成，乘客可同时主张：
   

• 侵权赔偿：要求第三方车辆驾驶人或车主承担侵权责任（《民法典》第1165条）；
  
• 保险代位求偿：若第三方车辆投保了交强险或商业三者险，乘客可直接起诉其保险公司，由保险公司在责任范围内赔付（《民法典》第1213条）。
  关键点：需证明第三方存在过错（如超速、违规变道等），且赔偿范围以保险限额为限。

1. 特殊情形下的直接起诉权
   

• 保险公司未主动理赔：若保险公司拒绝赔付或拖延，乘客可依据《保险法》第23条，以“未履行理赔义务”为由直接起诉；
  
• 保险合同存在争议：如保险公司以“乘客未系安全带”等条款拒赔，乘客可主张条款无效（如未尽提示说明义务）或举证免责事由不成立（《保险法》第17条、第30条）。

实务建议：

1. 立即报警并保留《交通事故责任认定书》，明确事故责任比例；
   
2. 收集医疗记录、费用单据等证据，证明损失金额；
   
3. 核对保险合同条款，确认保险类型（交强险/商业险）及限额；
   
4. 若涉及多方责任，可同时起诉侵权方和保险公司，要求承担连带责任。
   

若您有具体案情或保险合同条款需要分析，可直接向我咨询，我会结合细节为您进一步解答。