遇到欠网贷后私人号码发短信要账的情况，你可以按照以下步骤处理：

1. 核实信息真实性
   首先确认短信内容是否真实。部分催收人员可能冒充公检法或虚构事实进行恐吓，例如声称“已起诉”“涉嫌诈骗”等。根据《刑法》第293条之一，暴力催收、软暴力催收（如频繁骚扰、威胁）可能构成催收非法债务罪，最高可处3年有期徒刑。若短信中包含威胁、辱骂或泄露隐私的内容，可直接向公安机关报案。

2. 区分合法催收与非法催收

   • 合法催收：网贷平台或其委托的正规催收机构，需遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约》，禁止在非工作时间（如晚10点至早8点）联系债务人，禁止向无关第三方透露债务信息。
     
   • 非法催收：若对方使用私人号码、频繁更换号码、拒绝透露所属机构，或通过短信轰炸、P图侮辱等方式施压，属于违法行为。此时可保存短信记录（截图或录屏），作为后续维权证据。

3. 应对策略

   • 要求对方提供书面材料：通过短信或电话明确告知对方“请通过书面形式（如律师函、法院传票）联系我，否则拒绝沟通”。根据《民法典》第676条，借款人逾期还款需支付利息，但催收方无权自行决定罚息或违约金，需以合同约定为准。
     
   • 向平台投诉：若确认是某网贷平台委托的催收，可直接联系平台客服，要求停止非法催收并协商还款方案。根据《个人信息保护法》第13条，平台需对委托的第三方催收机构进行合规审查，否则需承担连带责任。
     
   • 向监管部门举报：若平台拒不处理，可向当地银保监会、互联网金融协会或12321网络不良信息举报中心投诉，提供催收短信、通话记录等证据。

4. 法律风险防范

   • 避免“失联”：若完全不回应催收，可能被平台认定为“恶意逃废债”，进而影响征信或被起诉。建议定期通过官方渠道（如平台APP）与平台沟通，保留沟通记录。
     
   • 谨慎签署文件：若对方要求签署“还款承诺书”或“调解协议”，需仔细核对条款，避免陷入“以贷养贷”或高额利息陷阱。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持（当前为15.4%）。

总结：私人号码发短信催收本身不违法，但若伴随威胁、骚扰或泄露隐私等行为，则涉嫌违法。建议优先核实信息真实性，区分合法与非法催收，通过书面沟通、平台投诉或监管举报维护权益，同时避免完全失联或签署不明文件。若情况复杂，可直接向我咨询具体应对方案。