信用卡未还打电话来催的，通常是银行或其委托的第三方催收机构。以下是对此问题的详细分析：

1. 银行直接催收：

   • 当信用卡持卡人未按时还款时，银行作为发卡机构，有权进行催收。银行可能会通过电话、短信、邮件等方式直接联系持卡人，提醒其尽快还款，并告知逾期可能产生的后果，如罚息、信用记录受损等。

2. 第三方催收机构介入：

   • 在某些情况下，银行可能会将逾期账户委托给专业的第三方催收机构进行催收。这些机构通常具有更丰富的催收经验和更专业的催收手段，能够更有效地与持卡人沟通，促使其还款。
   • 第三方催收机构在催收过程中，必须遵守相关法律法规，不得使用暴力、威胁、骚扰等不正当手段。如果持卡人认为催收行为违法或不当，可以向银行或相关监管部门投诉。

3. 催收行为的合法性：

   • 无论是银行直接催收还是第三方催收机构介入，其催收行为都必须合法合规。根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，催收过程中不得侵犯持卡人的合法权益，如隐私权、名誉权等。
   • 如果催收行为违反了法律法规，持卡人有权向相关部门投诉或寻求法律援助。

4. 持卡人的应对策略：

   • 当接到催收电话时，持卡人应保持冷静，核实催收方的身份和催收事项的真实性。
   • 如果确实存在逾期未还款的情况，持卡人应尽快与银行或催收机构沟通，了解还款方案，并尽快还款以避免产生更严重的后果。
   • 如果认为催收行为违法或不当，持卡人可以保留相关证据，如通话记录、短信等，并向银行或相关监管部门投诉。

建议：作为信用卡持卡人，应合理使用信用卡，按时还款以避免逾期。如果确实遇到还款困难，应及时与银行沟通并寻求解决方案，而不是逃避催收。同时，持卡人也应了解自己的合法权益，并在必要时采取法律手段维护自己的权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。