理赔金归受益人所有。在保险合同中，投保人、被保人和受益人可以是不同的个体，他们各自承担不同的角色和享有不同的权益。针对您提出的问题，我们可以从以下几个方面进行详细分析：

1. 投保人、被保人和受益人的定义：

   • 投保人：是与保险公司签订保险合同，并按照合同约定支付保险费的人。
   • 被保人：是保险合同中受保障的人，即当保险事故发生时，有权获得保险金的人。
   • 受益人：是在保险合同中指定的，当保险事故发生时，有权领取保险金的人。

2. 理赔金的归属：

   • 在您描述的情况下，投保人和被保人是同一个人，而受益人是另一个人。这意味着，当保险事故发生时，虽然投保人（也是被保人）是受保障的对象，但理赔金并不直接归其所有，而是归受益人所有。
   • 这是保险合同的一种常见安排，旨在确保在特定情况下（如投保人/被保人去世或丧失能力时），保险金能够按照投保人的意愿分配给指定的受益人。

3. 法律背景与依据：

   • 根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。在保险事故发生时，受益人有权按照合同约定领取保险金。
   • 因此，在您描述的情况下，理赔金归受益人所有是符合法律规定的。

4. 实际操作中的注意事项：

   • 在签订保险合同时，应明确指定受益人，并了解受益人的权益和义务。
   • 如果投保人/被保人希望更改受益人，应及时与保险公司联系并办理相关手续。
   • 在保险事故发生后，受益人应及时向保险公司报案并提交相关证明材料，以便顺利领取保险金。

总结与建议：在您描述的情况下，理赔金归受益人所有是符合保险合同约定和法律规定的。如果您在保险合同签订或理赔过程中遇到任何问题或疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。