借款人可通过以下途径维护自身权益：

1. 立即向公安机关报案，控告放贷人与实际用款人构成共同诈骗
   根据《刑法》第266条，若放贷人与实际用款人串通，以虚构事实、隐瞒真相的方式骗取借款人签订借款合同（如伪造资金用途、担保文件等），且借款人因陷入错误认识而交付财物，二者可能构成诈骗罪的共同犯罪。借款人作为被害人，有权向公安机关提供证据（如聊天记录、转账记录、合同文本等），要求追究二人的刑事责任。若公安机关立案，借款人可通过刑事附带民事诉讼程序，要求返还被骗财物。

2. 主张借款合同因“恶意串通”而无效，拒绝承担还款责任
   根据《民法典》第154条，若放贷人与实际用款人恶意串通，损害借款人合法权益（如通过高利转贷、虚构债务等方式），借款合同应被认定为无效。借款人可向法院起诉，要求确认合同无效，并主张无需偿还超出合法范围的利息或本金。需注意：若借款人明知或应知串通事实（如参与伪造材料），可能被认定为共同违法，需承担相应责任。

3. 若放贷人单独起诉借款人还款，积极应诉并举证串通事实
   若放贷人以借款合同为由起诉借款人，借款人需在答辩中主张：

• 合同签订时存在欺诈、胁迫等情形（如被诱导签字、未阅读合同内容）；
  
• 资金实际由放贷人与实际用款人控制，借款人未实际使用或受益；
  
• 申请法院调取银行流水、监控录像等证据，证明资金流向与合同约定不符。
  若法院认定合同无效或可撤销，借款人可能仅需返还实际收到的本金，无需支付高额利息。

1. 向银保监会或地方金融监管局举报违规放贷行为
   若放贷人系金融机构或类金融机构（如小额贷款公司），其与实际用款人串通放贷可能违反《商业银行法》《贷款通则》等规定（如“转贷牟利”“违规流入限制领域”）。借款人可向监管部门举报，要求对放贷人行政处罚，并作为民事诉讼中的证据使用。

关键证据清单：

• 借款合同、担保合同等书面文件；
  
• 转账记录（显示资金最终流向非借款人账户）；
  
• 放贷人与实际用款人的沟通记录（如微信、邮件中承认串通的内容）；
  
• 证人证言（如知晓串通事实的第三方）；
  
• 公安机关对实际用款人诈骗案的立案通知书、询问笔录等。

风险提示：

• 若借款人曾参与伪造材料或协助转账，可能被认定为共同犯罪或帮助犯，需承担刑事责任；
  
• 民事诉讼中，若借款人无法充分举证串通事实，可能被判决承担还款责任，后续需通过执行异议或另案起诉追偿。

建议借款人尽快委托律师介入，制定刑事控告与民事诉讼并行策略，最大限度维护权益。如有进一步证据或细节需要分析，可直接向我咨询。