核心结论：逾期房贷3年且银行已移交给法院，通常意味着银行已启动司法追偿程序，您可能面临被起诉、房产被拍卖等法律后果。但您仍有应对和补救的空间，需根据具体情况采取行动。以下是具体分析和建议：
1. 银行移交法院后的法律程序
- 起诉阶段：银行作为原告，会向法院提交《民事起诉状》，要求您偿还剩余贷款本金、利息、罚息及违约金，并可能主张对抵押房产的优先受偿权。法院受理后，会向您送达《应诉通知书》《举证通知书》等材料，您需在法定期限内（通常15日）提交答辩状或证据。
- 庭审阶段：若您未主动协商或应诉，法院会安排开庭。银行需举证证明贷款合同、逾期事实、抵押登记等关键事实；您可提出抗辩理由（如不可抗力、银行违规放贷等），或主张调整还款计划。
- 判决与执行：若法院支持银行诉求，会出具《民事判决书》，要求您限期还款。若您未履行，银行可申请强制执行，法院将启动房产拍卖程序（通常需6个月以上）。
2. 您的应对策略
- 主动协商：
即使案件已移交法院，您仍可联系银行或法院调解员，提出分期还款、延长还款期限等方案。若银行同意，可签署《调解协议》并申请法院出具《民事调解书》，避免房产被拍卖。
- 参与诉讼：
若协商无果，务必积极应诉。重点审查贷款合同条款（如利率、罚息是否合法）、银行是否履行催告义务等。若银行存在违规行为（如“假按揭”、违规收费），可主张合同无效或减少赔偿金额。
- 申请执行异议：
若房产被拍卖，您可在执行阶段提出异议（如房产为唯一住房、拍卖程序违法等），争取暂缓执行或保留部分权益。但需注意，唯一住房并非绝对免拍，需符合《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条条件。
3. 法律后果与风险提示
- 信用受损：逾期记录已上报央行征信系统，即使还清贷款，不良记录仍会保留5年，影响未来贷款、信用卡申请。
- 房产拍卖风险：若进入执行阶段，房产可能以低于市场价的价格拍卖，导致您资产缩水。拍卖所得优先偿还银行贷款，剩余部分（如有）归您所有。
- 额外费用负担：除贷款本息外，您还需承担诉讼费、律师费、拍卖费等费用，进一步增加经济压力。
4. 长期解决方案建议
- 债务重组：若您具备还款能力但短期资金紧张，可与银行协商“债务重组”，如调整还款计划、减免部分罚息等。
- 资产处置：若房产价值远高于贷款余额，可考虑自行出售房产偿还贷款，避免被拍卖的折价损失。
- 破产申请（极端情况）：若您负债过高且无还款能力，可依据《企业破产法》或《个人破产条例》（部分地区试点）申请破产保护，但需承担信用破产等严重后果。
行动建议：
- 立即联系银行或法院，了解案件进展及银行诉求；
- 整理贷款合同、还款记录、沟通记录等证据，评估抗辩空间；
- 根据自身经济状况，制定切实可行的还款或协商方案；
- 若需法律帮助，可进一步向我咨询具体操作流程及文书撰写。
逾期房贷问题涉及合同、执行、破产等多领域法律，建议谨慎处理，避免因消极应对导致权益进一步受损。